От каких именно рисков защищает полис страхования владельца карты, прописано в договоре со страховой компанией. Например, страховка может действовать, если человек потеряет карту, она повредится или деньги с неё украдут. В этих случаях страховщик возместит клиенту убытки: похищенное вернут на счёт, а утерянную или испорченную карту бесплатно перевыпустят. Однако следует очень внимательно читать условия договора, а именно, какие случаи будут считаться страховыми и на какую компенсацию можно рассчитывать.
В договоре или правилах страхования, которые к нему приложены, обычно подробно описаны возможные страховые случаи с примерами. Страховщики могут включать в полисы следующее:
- карта утеряна или похищена;
- карта повредилась;
- данные карты украли с помощью технических устройств, например, скиммера, накладки на клавиатуру банкомата или видеокамеры, которая сумела "подсмотреть" ПИН-код;
- данные карты утекли в сеть или мошенники выманили их с помощью фишинговых сайтов;
- преступники ограбили владельца карты после того, как он снял деньги в банкомате.
Важно изучить все условия перед оформлением страховки. Например, в случае с фишингом страховщики иногда компенсируют не украденную сумму, а только комиссию за перевыпуск карты.
Не будет страховки, если клиент сам нарушит условия страхования и не выполнит меры предосторожности, прописанные в договоре с банком.
Например, клиент обязан хранить ПИН-код отдельно от карты и никому не сообщать её реквизиты. То есть, если человек "помог" преступникам узнать секретные данные сам, компенсации не будет.
Как правило, в полисе прописываются дополнительные условия, которые следует выполнить, чтобы получить страховую компенсацию:
- вовремя сообщить о краже. Обычно указывается точный срок, когда нужно заявить страховщику о хищении - пара суток или даже несколько часов. Отдельно прописывается время, в течение которого необходимо написать заявление в полицию и сообщить о происшествии в банк. Как правило, это один-два дня;
- срочно заблокировать карту. Независимо от того, есть полис или нет, необходимо известить банк о несанкционированной операции не позднее следующего дня после списания. Банк немедленно заблокирует карту и начнёт расследование. Если правила не нарушали, по закону банк сам вернёт деньги и обращаться в страховую компанию не потребуется;
- собрать пакет документов. Прежде чем принять решение о возмещении, многие страховщики требуют целый набор бумаг: копию постановления полиции о возбуждении уголовного дела или отказа в этом, справку об итогах внутреннего расследования банка. Если банк, изучив все обстоятельства, сам возместит потери, то страховая компания не будет повторно их компенсировать.
Страховщик должен выплатить возмещение или отказать в нём в течение 30 дней с момента подачи заявления о компенсации ущерба. Но заявку не примут, пока к ней не будут приложены все справки, которые предусмотрены по страховому случаю, например, заключение о результатах банковского расследования. Сбор документов может затянуться. Иногда людям приходится ждать возврата денег несколько месяцев.
Если страховщик отказал в выплате, а клиент не согласен с решением, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Он решает споры клиентов со страховыми компаниями до суда. Но только когда сумма претензии к страховщику меньше 500 000 рублей, иначе придётся идти в суд.
В полисе всегда указывается максимальная сумма страхового возмещения. Она не может быть меньше 100 000 рублей.
Обычно в полис предлагают вписать все карты, которые есть у человека, даже если они открыты в разных банках. Лимит будет действовать для каждого страхового случая по любой из карт.
Если страховка покрывает несанкционированные операции по картам в пределах 150 000 рублей, в течение действия полиса компенсируют каждое несогласованное списание на сумму до 150 000 рублей, и неважно, сколько раз и с каких именно карт мошенники украли деньги.
Страховщик обязан возместить убытки в пределах оговорённого лимита полностью и не вправе устанавливать какие-либо дополнительные условия. Но это правило касается только операций по картам.
Если полис предусматривает возмещение в случае ограбления у банкомата, для него могут действовать отдельные ограничения. Например, меньший лимит, частичная компенсация или даже полный отказ от выплаты в определённых ситуациях.
Ещё больше о финансовой грамотности и тонкостях финансовой сферы читайте в нашей еженедельной рубрике, которую мы создаём совместно с Банком России, - "Деньги Здесь".
