Нередко вместо покупки индивидуального полиса банки предлагают заёмщикам присоединиться к коллективному договору страхования. Так же как и индивидуальное, оно позволяет не только снизить финансовые риски, но и в некоторых случаях уменьшить процент по кредиту. Кроме того, групповой полис может оказаться дешевле индивидуального с таким же набором рисков.
Коллективная страховка - это договор, по которому одна страховая компания защищает группу людей (например, сотрудников компании или семьи) на основании одного полиса. Например, банки часто заранее заключают соглашение со страховой компанией, а затем просто вписывают в этот документ своих клиентов.
Но коллективный договор един для всех клиентов. Многие его условия нельзя изменить под себя, например снизить стоимость полиса или выбрать страховщика. Хотя банки часто позволяют клиентам самим определять список страховых случаев и сумму страховой выплаты.
Нередко за подключение к коллективному договору банки берут внушительную комиссию, которая может достигать 80-90% стоимости полиса.
Если кредит удастся погасить досрочно, и страховка будет уже не нужна, во многих случаях предусмотрена возможность возврата части стоимости полиса - пропорционально сроку, оставшемуся до конца его действия. Но возвращать комиссию банк не обязан.
Сколько и в каких ситуациях заплатят по коллективному страховому договору?
При выборе коллективной страховки все вопросы по страховым выплатам надо будет решать через банк, в котором оформлен полис. В некоторых случаях это может оказаться удобнее, чем контактировать со страховщиком.
Как и в случае с индивидуальным полисом, список страховых случаев и размер выплат должны быть указаны в условиях договора. Например, может быть прописано, что в случае болезни страховщик начнёт делать за вас взносы, только если больничный затянется на срок больше двух месяцев. А при полной потере трудоспособности - погасит весь долг перед банком.
Как отказаться от коллективного полиса?
При подключении к коллективной страховке отказаться от неё можно только через банк, который её оформил. В заявлении можно указать, с какого именно дня расторгнуть договор. По договорам, заключённым после 1 сентября 2020 года, заёмщик имеет право отказаться от коллективного страхования в течение 14 календарных дней.
Если передумать в течение периода охлаждения, в большинстве случаев банк вернёт всю стоимость услуги, включая свою комиссию. По некоторым видам полисов из суммы возврата вычтут немного денег - за те дни, когда страховая защита работала. Как правило, период охлаждения составляет две недели. Но если страховка оформлена вместе с кредитом, срок вырастает до 30 календарных дней.
По закону после периода охлаждения вернуть деньги за коллективную страховку можно, только если выполнены все эти требования:
- застрахованы жизнь или здоровье;
- банк подключил к договору после 1 сентября 2020 года;
- страховка влияет на условия кредитного договора или предусматривает выплаты в пользу банка;
- кредит погашен досрочно.
Некоторые страховщики могут смягчать условия для возврата денег. Например, при досрочном погашении долга возвращают часть платы не только по полисам страхования жизни и здоровья, но и за страхование имущества, которое было залогом по кредиту. Сумма выплаты пропорциональна сроку, оставшемуся до конца действия полиса. Но банк может удержать свою комиссию за присоединение к коллективному договору.
Коллективное страхование является удобным способом получить защиту, однако при присоединении к любым программам важно внимательно изучать условия договоров.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.
