Санация банка - это процедура финансового оздоровления, направленная на предотвращение банкротства кредитной организации, защиту интересов вкладчиков и кредиторов. Цель - восстановить платежеспособность банка, чтобы избежать отзыва лицензии и выплаты страховок.
Санация включает комплекс мер: привлечение инвесторов, государственную реструктуризацию долгов и смену руководства. При этом банк продолжает работать в обычном режиме.
Для заёмщиков и вкладчиков банка процедура означает, что банк продолжит обслуживать клиентов, и им можно не беспокоиться за свои деньги. Все условия по вкладам и кредитам останутся прежними, и скорее всего это всё будет даже не заметно.
Для владельцев и руководителей банка - плохо. В процессе финансового оздоровления банка они теряют много. Фактически утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал. Но это по меньшей мере справедливо, поскольку именно действия руководителей привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние.
Как лечат банки?
Проблемному банку находят другого владельца, который приведёт его дела в порядок. Этим новым собственником, инвестором или санатором может стать более крупный коммерческий банк или Банк России.
Схему с привлечением коммерческого банка-санатора часто называют кредитной. Санатор получает от Банка России специальный льготный кредит, за счёт которого и проводит оздоровление проблемного банка. Такой процесс лечения долгий. Он рассчитан на 10-15 лет. Реальное выздоровление наступает только в финале, когда санируемый банк закрывает все бреши в своих финансах и начинает работать с соблюдением всех обязательных нормативов.
С 2017 года Банк России начал использовать второй механизм санации - прямое участие в капитале. Это значит, что регулятор сам делает инвестиции в капитал проблемного банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Финансовые затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления существенно короче. Санируемый банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.
Что для вкладчика банка изменится во время санации?
Ровным счётом ничего. Для вкладчиков и для заёмщиков банка на всех этапах санации условия действующих договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и новых клиентов они могут быть другими.
Если банк выпускал собственные облигации, то он будет продолжать делать запланированные купонные выплаты и погашать облигации в срок. Но это не касается субординированных облигаций (субордов). Это особый вид ценных бумаг, как правило, с гораздо более высокой доходностью. Для них действуют особые условия - фактически держатели таких облигаций приравниваются к акционерам, то есть владельцам банка. И в случае санации обязательства по субординированным облигациям прекращаются, а выплаты по ним не производятся.
Почему банк приходится санировать?
Банки принимают вклады от одних клиентов и выдают кредиты другим. Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не в состоянии покрыть все возможные убытки по выданным кредитам, это угрожает банкротством. Банк России как регулятор финансового рынка в таком случае не может не вмешаться: он либо отзывает у банка лицензию и тот перестаёт существовать, либо начинает процедуру финансового оздоровления.
Почему не все банки санируют?
Санация банка - это сложный процесс, который требует времени, привлечения высококлассных экспертов и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен. Чтобы началась процедура финансового оздоровления, должны быть выполнены три условия:
Банк имеет системное значение. То есть его крах может повлиять на работу всего финансового рынка и подорвать доверие к банкам в целом. Обычно это или очень крупный банк в масштабах всей страны, или важный для конкретного региона или отрасли. Когда в банке размещены значительные средства государственных и социально важных компаний и фондов, это дополнительный аргумент в пользу санации.
Банк не нарушал закон. Лечение возможно, если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором. И выполнял свою главную функцию - был финансовым посредником между инвесторами и не зависимыми от него заёмщиками.
К сожалению, случалось, что недобросовестные банкиры собирали деньги клиентов и вкладывали их в собственные бизнес-проекты, выводили на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие кредитные организации приносят явный вред и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня заметных банков с подобной криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.
Санация экономически оправдана. Банк России всегда тщательно оценивает возможные затраты. В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) компенсирует гражданам, индивидуальным предпринимателям, малому бизнесу и многим некоммерческим организациям их вклады и деньги на счетах до 1,4 млн рублей.
Некоторые клиенты имеют право на повышенное возмещение - до 10 млн рублей. В частности, владельцы счетов эскроу, открытых для купли-продажи недвижимости или для расчётов по договорам участия в долевом строительстве. Бывает, что на счёте оказывается крупная сумма, которую человек получил в наследство или выручил от продажи недвижимости. Если деньги попали на счёт недавно (не ранее чем за три месяца до отзыва лицензии), то ему также выплатят повышенное возмещение в пределах 10 млн рублей. На возврат остальных вложенных в банк денег можно надеяться только в ходе длительной процедуры банкротства.
Если банк не является системно значимым и не поддается лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или даже выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остаётся.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.
