Банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы могут продавать долги заёмщиков. Причем, как другим профессиональным кредиторам или коллекторам, так и обычным людям. Но должны быть выполнены сразу два условия:
- выплата просрочена минимум на месяц
- должник сам разрешил перепродавать долг. Например, подписал отдельное согласие или поставил галочку в кредитном договоре в пункте о возможности переуступки просроченных платежей и штрафов (обычно это пункт 13)
Если кредитор хочет продать долг не компании или ИП, а физическому лицу, то добавляется ещё одно условие: отдельное согласие на передачу долга конкретному человеку.
Банк, МФО или КПК не имеют права получать разрешение на продажу просроченной задолженности физлицу заранее, когда выдают заём. Предложить подписать подобную бумагу могут, но только после того, как должник задержал выплату.
Важно помнить, что на переуступку долга другой компании или человеку можно не соглашаться.
Как перепродажа долга происходит без согласия заёмщика и что делать?
Если вы оформили заём или кредит в легальной организации и продажа долга стала для вас неожиданностью, возможны несколько вариантов:
- Это ошибка. Расспросите звонящего и выясните, точно ли речь идёт про ваш долг. Сверьте название организации, в которой вы одалживали деньги, номер кредитного договора, дату и сумму займа. Если договора под рукой нет, попросите назвать полное имя и данные паспорта заёмщика. Возможно, это просто однофамилец, а ваш телефон дали по ошибке. Проясните недоразумение - и вас больше не будут беспокоить.
- Вас пытаются обмануть мошенники. Злоумышленник мог завладеть вашими персональными данными и теперь пытается выманить у вас деньги. Даже если он ответил на все ваши вопросы и верно назвал реквизиты кредитного договора, стоит перезвонить прежнему кредитору. Уточните, была ли передана задолженность и кому именно. Возможно, тревога ложная. Тогда стоит подать заявление на мошенников в полицию.
Если долг действительно передали другому кредитору, остаются два варианта:
- Долг продали с нарушениями. Может оказаться, что банк, МФО или КПК действительно уступили ваш долг кому-то и не получили перед этим вашего разрешения. В этом случае вы имеете полное право отказаться от общения с новым кредитором и выплачивать заём прежнему. Стоит подать претензию организации, у которой вы брали в долг. Кредитор должен отреагировать за 15 рабочих дней. А если ему понадобятся от вас дополнительные документы - за 25 рабочих дней. Сроки прошли, а ответа нет или он кажется вам формальным - жалуйтесь в Банк России.
- Вы дали согласие, но не заметили этого или просто забыли. На всякий случай попросите, чтобы вам показали подписанную бумагу. Или проверьте личный кабинет на сайте организации, которая выдала вам кредит или заём. Если вы действительно дали своё разрешение, придётся взаимодействовать с новым кредитором.
Профессиональные кредиторы - банки, МФО и КПК обязаны придерживаться условий вашего прежнего договора. Если вам не удавалось платить по кредиту вовремя из-за финансовых сложностей, новый кредитор может предложить вам реструктурировать долг, например, продлить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи. Для этого вам нужно будет заключить с ним новый договор. Стоит иметь в виду: самые высокие проценты - по потребительским кредитам и займам до года. Но переплата по ним ограничена - она не может превышать размер займа более чем в 1,3 раза.
Если новый профессиональный кредитор насчитал вам больше - подайте ему претензию: в офисе компании, обычным или электронным письмом. Кредитор не отреагировал в течение 30 дней или ответ вас не устроил - можете обратиться к финансовому омбудсмену. Его решения имеют такую же силу, как постановления суда, и компания обязана их исполнить.
Непрофессиональные кредиторы - коллекторы, нефинансовые компании или обычные люди, которые требует у вас сумму в разы больше взятого займа. В этом случае задолженность можно будет снизить только через суд. Судьи обычно идут навстречу заёмщикам и уменьшают долг до разумных пределов. Чаще всего они ориентируются на первоначальные условия кредитного договора. И принимают во внимание лимит переплаты по краткосрочным займам, который действовал в момент заключения договора.
Закон также позволяет судье снизить размер задолженности до минимума - пересчитать проценты по кредиту до размера ключевой ставки, которая действовала в период действия кредитного договора. Но такие решения судьи принимают редко, обычно лишь в случаях, когда сумма кредита очень большая и переплата непосильна для заёмщика.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.
