Отзыв лицензии у банка происходит в исключительных случаях. Например, когда почти не осталось собственных средств, банк не выдаёт деньги с вкладов, не проводит платежи клиентов, не сдает вовремя отчётность или нарушает законы. Другими словами, есть признаки недобросовестной деятельности или серьезных финансовых проблем, из-за которых вкладчики могут потерять деньги. Отзыв лицензии - это способ защитить клиентов банка.
Как вернуть деньги из банка с отозванной лицензией?
Все российские банки, которые привлекают деньги частных лиц, обязаны входить в государственную систему страхования вкладов. Поэтому в случае отзыва лицензии клиенты могут рассчитывать на компенсации от Агентства по страхованию вкладов. Государственная страховка покрывает счета и вклады как россиян, так и иностранцев:
- физических лиц;
- индивидуальных предпринимателей;
- субъектов малого и среднего бизнеса;
- социально ориентированных некоммерческих организаций;
- профессиональных союзов;
- счета адвокатов и нотариусов, которые они открывают для работы.
Под защиту подпадают как рублевые, так и валютные счета и вклады. Если к моменту отзыва лицензии банк успел начислить по депозиту проценты, то эти деньги также застрахованы. Каждый клиент гарантированно получит до 1,4 млн рублей в одном банке.
Валютные сбережения АСВ пересчитает в рубли по курсу на тот день, когда у банка отозвали лицензию.
В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенную страховую выплату - до 10 млн рублей:
- деньги лежали на счёте эскроу, который открыт для купли-продажи недвижимости или для расчётов по договорам участия в долевом строительстве. Обратите внимание: деньги на счёте эскроу застрахованы только на определённый период. В сделках купли-продажи готового жилья защита начинается с даты, когда документы для регистрации права на недвижимость поступили в Росреестр, и заканчивается через три дня после того, как ведомство внесёт изменения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество (ЕГРН) или откажет в регистрации. В случае с долевым строительством повышенная защита включается, как только вы внесли деньги на счёт эскроу, и перестает действовать, когда застройщик сдаёт дом и деньги на счёте эскроу переходят к нему. Если в том же банке, помимо эскроу, у вас был вклад или другой счёт, для них действует отдельный лимит в 1,4 млн рублей. Их компенсируют дополнительно.
- Крупные суммы оказались на счёте из-за особых обстоятельств. Например, деньги достались в наследство или были получены от продажи жилья. Либо на счёт пришли субсидии, социальные выплаты, страховые возмещения, компенсации ущерба жизни, здоровью или имуществу, выплаты по решению суда. Но в этих случаях повышенная страховка сработает, только если деньги поступили на счёт в пределах трёх месяцев до отзыва лицензии у банка. Не раньше.
Компенсация особых поступлений никак не влияет на сумму возмещения других ваших сбережений. Для них лимит останется в пределах 1,4 млн рублей. Но общий размер выплаты от АСВ и по особым поступлениям, и по обычным накоплениям не может быть больше 10 млн рублей.
В каких случаях защита АСВ не действует?
Государственная страховка не покрывает:
- деньги на счетах и вкладах сверх лимитов гарантированного возмещения;
- вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные депозитным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
- обезличенные металлические счета;
- средства на электронных кошельках и предоплаченных неименных картах;
- деньги, переданные банкам в доверительное управление или вложенные в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочее);
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- субординированные депозиты.
Такие сбережения можно вернуть только во время банкротства или ликвидации банка. Но эти процедуры иногда затягиваются на несколько лет. В это время будут распродаваться активы проблемной организации, чтобы расплатиться с её клиентами и другими кредиторами. При этом важно понимать, что денег от продажи активов может не хватить на погашение всех долгов.
Есть кредит в банке с отозванной лицензией. Надо ли его выплачивать?
Отзыв лицензии не означает, что вы больше ничего не должны банку. Нужно продолжить вносить платежи по прежнему графику. Иначе просрочки отразятся на вашей кредитной истории, и в будущем будет труднее занять деньги. АСВ создало специальный платежный портал, где можно гасить кредит любого банка с отозванной лицензией. За перевод с банковской карты комиссия составит 1% от суммы платежа, но не меньше 50 рублей. На портале есть также список адресов офисов, терминалов и касс банков-агентов, которые принимают взносы по кредитам без комиссии.
Кроме того, вы можете погашать долг через любой действующий банк. Для этого понадобятся новые реквизиты для оплаты - их вы найдёте на странице своего банка на сайте АСВ. Но прежде чем проводить операцию, уточните, какой будет комиссия.
Какой бы способ вы ни выбрали, в назначении платежа нужно будет указать номер и дату кредитного договора, БИК проблемного банка и номер счёта, на который вы перечисляли деньги до отзыва лицензии. Все эти реквизиты вы найдёте в своём договоре. Для оплаты в отделении банка-агента потребуется паспорт.
Обязательно сохраняйте всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты. После отзыва лицензии у банка АСВ вправе передать ваш долг другому кредитору. Все условия договора, в том числе ставка, срок кредита и график платежей, останутся прежними. Изменятся только реквизиты, по которым нужно будет перечислять деньги.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.
