Исчезают ли записи о кредитах в базах данных банков? А если сменить фамилию? А если просто не платить? Если зажмуриться и сделать вид, что долга нет - он исчезнет! Увы. Этого не произойдёт. Нарушая условия кредитного договора, даже в условиях финансовых трудностей, человек создаёт себе ещё больше проблем. Разбираемся почему и объясняем самые распространённые заблуждения среди заёмщиков.
Если платёж просрочен, а кредитор о нём не напомнил, значит, он вообще забудет про долг
Кредиторы обязаны уведомлять заёмщика о просрочках. Но даже если банк или микрофинансовая организация молчат, не стоит надеяться, что они забудут или простят долг. Возможно, СМС о пропущенном платеже или письмо по электронной почте не дошло из-за технического сбоя. Но информацию о просрочке банк или МФО непременно передадут в бюро кредитных историй. Кредитный рейтинг заёмщика будет испорчен. В будущем ему будет сложно занять деньги на приемлемых условиях.
Даже если человек пока не думает о новых займах, тянуть время не в его интересах. За просрочку будут начислять пени и штрафы - долг будет только расти. Если за последние полгода заёмщик в общей сложности просрочит выплату более чем на 60 дней, кредитор будет вправе потребовать всю сумму долга с процентами, даже если срок договора ещё не закончился. По коротким займам (меньше двух месяцев) человека могут обязать вернуть все деньги, как только он задержит платёж на 10 дней. Кроме того, когда должник перестает платить, у кредитора появляется право подать на него в суд. Чем больше просрочка, тем более крупную сумму придётся вернуть.
Если не общаться с кредитором, он не сможет заставить меня вернуть долг
Просто отказаться от общения с кредитором не получится. Заёмщик может отозвать согласие на обработку персональных данных у финансовой организации и она не будет предлагать ему новые кредитные карты или займы. Но по поводу просрочки кредитор вправе выходить на связь и без согласия заёмщика.
Через четыре месяца с даты просрочки человек может подать заявление об отказе от взаимодействия с кредитором, но это не спасёт от уплаты долга. После такого заявления должнику не будут звонить, отправлять СМС или навещать лично, однако ему по-прежнему смогут присылать письма на домашний адрес. В одном из таких писем, вполне вероятно, окажется повестка в суд. Ведь нежелание общаться с кредитором никак не влияет на его право требовать вернуть деньги.
Срок исковой давности по кредиту составляет три года. Если удастся скрываться от кредитора всё это время, долг обнулится
Действительно, в Гражданском кодексе есть понятие "срок исковой давности". Это период, в течение которого человек или организация, чьи права нарушены, может подать на обидчика иск в суд. По договорам с банком, МФО или кредитным потребительским кооперативом срок исковой давности равен трём годам и обычно начинает отсчитываться с момента просрочки платежа. Но кредиторы, как правило, не ждут три года. Если заёмщик не вносит деньги и к тому же не отвечает на звонки и сообщения, они обращаются в суд через два-три месяца после возникновения просрочки.
В некоторых кредитных договорах прописано право банка взыскать пропущенный платёж даже без суда, по исполнительной надписи нотариуса. В таком случае банк просто спишет сумму просрочки с любого счёта, на котором есть деньги. Причём ещё быстрее, чем по суду: в течение месяца-двух. Иногда банки и МФО передают свои права требовать долг коллекторам. Обычно коллекторы ещё какое-то время пытаются связаться с заёмщиком и убедить его погасить задолженность. Если это не приносит результата, они уже от своего имени подают на неплательщика в суд.
Лучше всего скрываться от кредиторов за границей
Надежда занять денег и "залечь на дно в Брюгге" не оправдается. Судебные приставы в России имеют право запретить покидать страну человеку, который отказывается возвращать свыше 30 000 рублей по кредитам и займам. Если должник скрывается от приставов больше двух месяцев с момента, когда закончился срок добровольной выплаты по решению суда, то его могут остановить на границе и при меньших долгах, от 10 000 рублей.
В случаях, когда заёмщик успел покинуть страну до введения запрета, судебные приставы легко отследят его выезд за рубеж. Если оставшихся в России вкладов и ценностей не хватит на погашение долга, беглеца могут объявить в международный розыск. В каждой стране действуют свои порядки насчёт проштрафившихся иностранцев. Некоторые государства находят нарушителей на своей территории и выдворяют их на родину. Другие арестовывают зарубежное имущество беглецов и обязывают их заплатить по счетам.
Когда человек задолжал очень крупные суммы, например, свыше 3,5 млн рублей, и упорно не желает их возвращать, против него могут возбудить уголовное дело. Это грозит уже не только штрафами, но и принудительными работами и даже тюремным сроком.
После решения суда долг уже не вырастет, так что не стоит торопиться с выплатой
Иногда в судебном постановлении указана определённая сумма, которую обязан выплатить ответчик, и не предусмотрен её перерасчёт. Но часто суд прописывает также размер пени и штрафов, которые начисляются до тех пор, пока должник не внесёт платёж. Как правило, ответчику дают пять рабочих дней на то, чтобы он добровольно исполнил судебное решение (в это время сумма долга не растёт).
Если человек в установленный срок не перечисляет деньги, кредитор или коллектор обычно обращаются в Федеральную службу судебных приставов. Приставы выясняют, в каких банках у заёмщика открыты счета, и направляют им постановление перечислить деньги с этих счетов кредитору или коллектору. В постановлении судебные исполнители указывают сумму долга с учётом штрафных процентов и пени, которые набежали на дату их обращения в банк. То есть чем больше времени пройдёт с момента решения суда, тем больше денег спишут. Если окажется, что на банковских счетах заёмщика недостаточно средств, чтобы полностью погасить долг, судебные приставы вправе арестовать и распродать имущество должника.
Если объявить себя банкротом, ничего возвращать не надо
Банкротство не означает, что все долги просто спишут. Сначала суд постарается вернуть кредиторам их деньги. Должнику могут предложить реструктуризацию кредитов или мировое соглашение. Но если договориться не получится, с торгов продадут всё его имущество, кроме личных вещей. Единственное жильё удастся сохранить. Но только при условии, что оно не в залоге по ипотечному кредиту, иначе его отберут. Кроме того, банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю: взять заём в будущем будет крайне трудно. Но когда другого выхода нет, банкротство действительно поможет решить проблемы.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.
