Когда ключевая задача - снизить переплату по долгу, выгоднее сокращать срок кредита, чем ежемесячный взнос. Но в некоторых случаях разумнее уменьшать регулярный платёж. Разберём подробнее, как меняется сумма процентов банку при разных вариантах досрочного погашения и что важно учитывать заёмщику.
Что можно выиграть от уменьшения срока кредита?
Банк начисляет проценты на остаток долга каждый день. Чем короче срок кредита, тем меньше переплата. Закрыв долг досрочно, можно отказаться от некоторых дополнительных услуг, если они были условием кредитного договора. Например, ежегодную покупку полиса страхования жизни, чтобы банк не повысил ставку по ипотеке. Если погасить кредит на полгода раньше, можно вернуть половину стоимости последнего полиса.
Что даст уменьшение ежемесячного платежа?
После того как сделан дополнительный взнос, остаток долга сократится. Но он будет убывать медленнее, чем раньше, ведь размер ежемесячных платежей теперь станет меньше. А вот проценты продолжат начисляться так же долго. В результате переплата снизится не так серьёзно, как при сокращении срока кредита. Но выгода всё-таки будет.
Уменьшать ежемесячный платёж имеет смысл, когда важно снизить свою кредитную нагрузку. Например, требуется больше денег на текущие расходы, сократился доход или есть вероятность, что в какие-то месяцы он будет меньше, чем обычно.
Даже если сейчас проблем с погашением долга нет, лучше придерживаться правила - на все кредиты и займы должно уходить не более 30% ежемесячного бюджета. Когда банкам и МФО уходит большая часть бюджета, стоит уменьшить кредитные платежи. Это снижение риска просрочек при внезапных финансовых трудностях.
Когда именно лучше делать взносы на частичное досрочное погашение кредита?
Чем раньше внесён досрочный платёж, тем больше экономии. Банк сразу пересчитает размер долга и начислит меньше процентов. Ближе к концу срока кредита банку отдана большая часть процентов, так что переплата сократится не так заметно.
При выборе даты дополнительного взноса следует учесть, что он не отменит платёж по графику.
- Заёмщик вправе вносить внеплановые суммы хоть каждый месяц. И если нет ограничений в условиях кредитного договора, можно заново решать, что именно уменьшать: срок или ежемесячный платёж. Например, сначала снизить размер взносов, чтобы они были по силам даже при временных финансовых трудностях, а затем каждый раз можно сокращать срок, чтобы капало меньше процентов, - поясняет заместитель управляющего Отделением Омск Банка России Наталья Стрельникова.
Всегда ли выгодно выплачивать кредит досрочно?
Это зависит от того, как соотносится процент по кредиту с текущими ставками по депозитам. Предположим, несколько лет назад была оформлена ипотека под 9% годовых и осталось её выплачивать ещё три года. При этом сейчас банки предлагают 17-20% по трёхлетним вкладам. Вероятно, что выиграть можно больше, если положить свободные деньги на депозит, а не направить на досрочное погашение кредита.
Здесь важно учитывать и другие обстоятельства. Скажем, вы планируете продать машину, на которую взяли автокредит. Без разрешения банка не удастся провести сделку, пока машина находится в залоге. Свободно распоряжаться своим имуществом можно будет, только полностью закрыв кредит.
Ещё одна хитрость, которую можно спокойно применять при погашении кредита быстрее срока. Допустим, вы планировали отдавать за кредит определённую сумму каждый месяц. Сократив платёж, можно продолжать платить ту сумму, которую вы планировали изначально, делая за счёт неё досрочный платёж. Эти деньги будут гасить основную сумму кредита без учёта процентов, и общая переплата по итогу будет снижена в разы.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.
