Полис накопительного страхования жизни (НСЖ) - это, по сути, копилка, которую нужно регулярно пополнять в течение нескольких лет. На этот период жизнь владельца полиса будет застрахована.
Программы НСЖ подойдут тем, кто готов копить долго, чтобы собрать определённую сумму к нужному сроку, и при этом хочет защитить свою семью от потери кормильца. С помощью НСЖ можно собрать деньги на что угодно. К примеру, себе на дополнительный доход в старости или детям на образование и жильё. Но оформить полис на ребёнка обычно можно, только если ему уже исполнился год.
Страховая компания выплачивает деньги в двух ситуациях:
- Закончился срок полиса, а застрахованный - в добром здравии. Компания возвращает все внесённые деньги и прибавляет небольшой доход, который обычно покрывает инфляцию. Это называется страховой выплатой по риску дожития. В конце договора НСЖ вы можете получить разовую выплату, регулярные начисления в течение нескольких лет или пожизненные.
- Наступил страховой случай. Полисы НСЖ всегда предусматривают риск смерти владельца полиса. Если это случится до окончания действия договора, компания перечислит выгодоприобретателю страховую сумму по риску смерти. Выгодоприобретателем может быть любой человек, которого застрахованный укажет в договоре. Наследники по закону не смогут претендовать на эти деньги.
Иногда договоры НСЖ включают не только риск смерти, но и риск инвалидности. В таком случае при утрате трудоспособности человек не получает возмещения, но страховая компания делает вместо него взносы. В результате по окончании этого договора человек получает ровно ту сумму, на которую изначально рассчитывал.
На какие выплаты по НСЖ можно рассчитывать?
Страховые компании должны прописывать в договоре НСЖ либо точную сумму выплат, либо порядок её расчёта. Например, когда результат зависит от инвестиционного дохода страховщика, компания обязана пояснить, какие именно параметры повлияют на выплаты и по какой формуле пройдёт вычисление. По некоторым программам НСЖ нет никаких лимитов выплат, всё зависит только от условий договора.
Если инвестиции страховщика окажутся неудачными, вы можете получить даже меньше, чем вложили в полис.
Выплаты будут такими, как прописано в вашем договоре, в четырёх случаях:
- Вы купили полис НСЖ до 1 апреля 2024 года.
- В конце срока договора вы получаете всю накопленную сумму сразу. При этом страховщик гарантирует вам определённый доход, пусть даже всего 1 %. Сумма и график ваших взносов не имеют значения.
- Вы делаете взносы по программе НСЖ 5 лет и больше. Их размеры не важны.
- Вы сразу платите за полис не меньше 1,5 млн рублей или договор предусматривает оплату в рассрочку до 5 лет, при этом сумма первых трёх взносов равна как минимум 1,5 млн рублей.
Что даёт НСЖ, помимо страховой защиты и накопления?
Прежде всего можно рассчитывать на налоговые льготы. Налоговый вычет на взносы позволяет вернуть часть уплаченного подоходного налога. Он действует по страховкам сроком от пяти лет для себя и близких родственников. Но получить возврат удастся, только если у вас есть официальный заработок и вы отчисляли с него НДФЛ. Страховое возмещение по риску смерти не облагается налогом.
Помимо налоговых льгот, есть ещё один существенный нюанс: вложения в НСЖ не считаются имуществом. Поэтому до момента выплаты страхового возмещения их нельзя конфисковать, взыскать или поделить при разводе.
Выплата по дожитию освобождается от уплаты НДФЛ при двух условиях:
- вы делали взносы за себя;
- доход по полису уложился в лимит, который рассчитывается следующим образом: сумма ваших взносов за каждый календарный год умножается на среднее значение ключевой ставки за тот же год, получившиеся результаты за все годы действия полиса складываются.
Как оформить НСЖ?
Полис можно купить в офисе и на сайте страховщика либо через страховых агентов и брокеров. Нередко полисы страхования жизни предлагают банки. Программы НСЖ также встречаются на финансовых маркетплейсах. Перед оформлением страховки посмотрите в справочнике Банка России, есть ли у компании лицензия на страхование жизни. Список агентов, которые имеют право предлагать услуги страховщика и заключать договоры от его имени, вы найдёте на сайте самой страховой компании. Адрес сайта маркетплейса стоит проверить в реестре регулятора.
Заместитель управляющего Отделением Омск Банка России Илья Плиндер:
- Внимательно изучите памятку с основными условиями полиса и сам договор. Обратите внимание на правила страхования, размер выкупных и страховых сумм, а также на список страховых случаев и исключений из него. Не спешите подписывать договор НСЖ, пока не разберётесь в каждом пункте, и не стесняйтесь задавать вопросы страховщику или его агенту.
Что важно учесть перед оформлением договора НСЖ?
Невозможно досрочно забрать свои взносы без потерь. Вы гарантированно вернёте все вложенные деньги только в течение периода охлаждения и при условии, что страховой случай ещё не наступил. Для полисов с разовой оплатой этот период длится 30 дней с момента покупки. По договорам, которые предусматривают регулярные взносы, до перечисления третьего платежа. Но если разовый платёж или сумма первых двух взносов достигает 1,5 млн рублей, период охлаждения сокращается до 14 дней. Захотите расторгнуть договор после периода охлаждения - страховщик вернёт только часть вложенных денег. Обычно чем раньше вы расторгаете договор, тем меньше получаете назад. В первые год-два выкупная сумма нередко бывает равна нулю.
Нельзя пропускать срок платежей. В договорах НСЖ всегда чётко прописаны размер и периодичность взносов. Просрочки допускать нельзя - это грозит штрафами, а иногда и расторжением договора, когда на руки вам вернётся только выкупная сумма. Как правило, договор НСЖ оформляется на долгий период - от 5 до 30 лет, поэтому важно хорошо оценить свои силы. Учтите, что страховщики нередко устанавливают минимальную сумму взносов на программы НСЖ, например, не меньше 100 000 рублей в год. Если вы не уверены в том, что сможете регулярно откладывать крупные суммы, или страховка не является ценностью и интересует только накопление, то вам больше подойдёт банковский вклад.
Инвестиционный доход по полису НСЖ может оказаться ниже, чем по банковскому депозиту. Сколько вам заработает страховщик, заранее неизвестно. А банки сразу предупреждают, какую сумму вы получите в конце договора. Прежде чем принимать решение, посчитайте свою выгоду при вложениях в разные финансовые инструменты. К примеру, оценить доход по вкладам вам поможет депозитный калькулятор.
Вложения в полис не застрахованы государством, в отличие от банковских вкладов. Если у страховщика отзовут лицензию, быстро и полностью вернуть накопления не удастся. В лучшем случае в течение полугода страховая компания выплатит вам выкупную сумму. Но если у компании не хватит денег на выкупные суммы всем клиентам, начнётся длительная процедура банкротства. И нет гарантии, что в итоге вам вернут хоть что-то. Поэтому важно тщательно выбирать страховую компанию.
Все эти риски, доходность аналогичных полисов за последние три года, а также размер выкупной суммы в разное время расторжения договора должны быть указаны в специальной памятке, которая прилагается к договору. Внимательно изучите её перед подписанием бумаг.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.
