Чтобы оплатить учёбу в вузе или колледже, можно взять обычный потребительский кредит. Но гораздо выгоднее оформить льготный кредит на обучение. Банки выдают студентам кредиты с господдержкой, но на определённых условиях.
В России действует государственная программа, которая позволяет взять кредит для оплаты образования, а погасить его уже после окончания вуза или колледжа. Во время учёбы нужно платить только проценты по кредиту. А на погашение большей части долга даётся 15 лет после получения диплома.
Ставки по образовательным кредитам минимальны - до 3 % годовых. Это гораздо меньше, чем по обычным потребительским кредитам. Разницу между льготным и рыночным процентами банкам компенсирует государство.
Чаще всего люди обращаются за кредитами на обучение при поступлении. Но при необходимости это можно сделать в любой момент, даже на последнем курсе. Например, если вы учились на бюджете, а потом перевелись на платное место.
Банк одобряет кредит на весь предстоящий срок учёбы, но обычно не выделяет всю сумму сразу. Он переводит деньги вузу или колледжу постепенно, каждый семестр или год, когда студент приносит в банк очередной счёт за обучение.
При этом банки вправе установить лимит на сумму образовательного кредита.
Список банков, которые участвуют в программе, можно посмотреть на сайте Минобрнауки.
Часть банков вправе выдавать деньги на обучение по своим собственным программам. Но у кредитов без господдержки совсем другие условия. Как правило, срок договора меньше - до 5 лет, а процент выше. Вдобавок студент не получает никаких отсрочек по выплате основной части долга. Его нужно гасить уже во время учёбы.
Образовательный кредит подходит для любых учебных программ?
Госпрограмма распространяется на обучение в вузах и колледжах. Главное - выбрать российское учебное заведение с действующей образовательной лицензией. Но некоторые банки выдают деньги только на высшее образование. Эту информацию можно уточнить в кредитной организации.
Специальность не имеет значения для одобрения заявки. Форма обучения тоже может быть любая: очная, заочная, смешанная или только онлайн.
Льготные кредиты подходят для всех уровней образования - бакалавриата, специалитета, магистратуры, аспирантуры, ординатуры. Их разрешается брать как на первое образование, так и на второе и последующее.
Занимать деньги на обучение по госпрограмме можно сколько угодно раз. Но большинство банков одобряют новый образовательный кредит, только когда вы полностью погасите предыдущий.
Кто может взять образовательный кредит с господдержкой?
У студента должно быть российское гражданство и постоянная регистрация на территории России. Запросить деньги на обучение можно с 14 лет, но если заёмщику 14-17 лет, то понадобится письменное согласие родителей на оформление кредита.
Некоторые банки не одобряют образовательные кредиты несовершеннолетним заёмщикам, которые находятся под опекой. Лучше это заранее выяснить, позвонив на горячую линию банка.
Образовательные кредиты доступны не только молодёжи. Но чаще всего деньги выдаются при условии, что на момент погашения долга заёмщику будет не больше 75 лет.
Как гасить кредит во время обучения?
Банк откроет вам кредитный счёт, на который вы должны будете ежемесячно вносить деньги. Точный график платежей прописывается в договоре с банком. Если сумма кредита увеличится, банк выдаст вам обновлённый график.
Во время учёбы платежи минимальны. Вам не нужно будет гасить основной долг - то есть деньги, выплаченные учебному заведению. Вы начнёте их возвращать только по окончании льготного периода. Он длится весь срок обучения и ещё девять месяцев, которые даются на поиск работы.
Пока вы не окончите вуз или колледж, нужно будет платить только проценты, которые набегут на сумму основного долга. По факту вы будете платить ещё меньше. По условиям программы часть начисленных процентов нужно гасить только после выпуска из вуза или колледжа. На первом курсе платежи составят 40 % от суммы начисленных процентов, на втором - 60 %, а начиная с третьего - 100 %.
После окончания вуза или колледжа платежи по кредиту существенно вырастут. Вам нужно будет гасить и основной долг, и проценты - в том числе те, что были начислены, но не выплачены в первые два года учёбы.
Как изменятся условия кредита, если меня отчислят?
Если вас исключат из-за неуспеваемости или вы сами решите бросить учёбу, то потеряете право на льготный процент. Банк пересчитает проценты за всё время, что вы пользовались кредитными деньгами, по обычной рыночной ставке для потребительских кредитов. Она должна быть прописана в вашем кредитном договоре.
Срок погашения кредита останется прежним - 15 лет, но льготный период перестанет действовать. Вы получите новый график платежей, и они станут выше не только из-за увеличения кредитной ставки. Ведь теперь вам придётся гасить и проценты, и основной долг - сумму, которая ушла на оплату учёбы.
Как и при любом кредите, важно не пропускать ежемесячные платежи, иначе банк начислит штраф - к примеру 0,1 % в день от суммы взноса, который вы не внесли вовремя. Точный размер неустойки прописывается в договоре с банком.
Из-за просрочки банк не будет оплачивать новые счета на оплату учёбы - до тех пор, пока вы не погасите долг. А при систематических или длительных задержках кредитор даже может потребовать досрочно вернуть кредит. Причём все льготы сгорят: гасить долг придётся без отсрочки и по более высокой процентной ставке.
