Кешбэк (англ. - cashback - возврат наличных денег). Термин используется в сферах интернет-торговли, банковского дела и игорного бизнеса в качестве бонусной программы для привлечения клиентов. В банковской сфере кешбэк - программа лояльности, стимулирующая клиента осуществлять покупки посредством пластиковой карты.
За счёт чего и зачем банки платят кешбэк?
Пример возвращения процентов от покупки по системе кешбэка
Когда вы расплачиваетесь в магазине картой, продавец отчисляет комиссию за операцию своему банку (его ещё называют банк-эквайер). Часть этой комиссии остаётся у банка продавца, а часть - платёжная система перечисляет банку, который выпустил вашу карту (банку-эмитенту).
Банки-эмитенты заинтересованы, чтобы их картами активно пользовались. Поэтому они возвращают клиентам часть суммы в виде кешбэка. И сами получают от этого выгоду - ведь чем выше оборот денег по картам, тем больше комиссий они соберут.
В цепочке программ кешбэка задействованы все участники товарно-денежных отношений. Возврат средств покупателю происходит либо от продавца, либо от банков, либо одновременно от них обоих.
Кешбэк - это также маркетинговый приём, который помогает банкам привлекать новых клиентов и удерживать старых.
- Крупные банки сегодня создают собственные экосистемы со множеством сервисов - от онлайн-магазинов до сотовых операторов и турагентств. Чтобы привлечь к ним новых пользователей и повысить продажи, банки готовы предлагать выгодные кешбэк-программы для тех, кто пользуется этими сервисами. Часто банки сотрудничают с крупными торговыми сетями, компаниями-перевозчиками, телеком-операторами. Партнёры банков предлагают повышенный кешбэк при покупках у них. В этом случае банк не делится своей комиссией с владельцем карты. Это продавец возмещает банку часть стоимости покупки и тот возвращает её клиенту в виде кешбэка. Для партнёров банков - это также маркетинговый ход. Продавцы делятся частью своей прибыли и экономят на дорогостоящей рекламе. Банки советуют их своим клиентам, и круг покупателей расширяется. Магазины нередко предлагают высокий кешбэк на определённые товары: из старых коллекций или те, которые неохотно покупают. Так продавцы разгружают склады и увеличивают оборот, - объясняет управляющий Отделением Омск Банка России Владимир Антипов.
Какие бывают виды кешбэка?
Сегодня популярны три вида возвратов. Это классический кешбэк - деньгами, а также начисление бонусов, баллов или миль.
Деньги
Плюсы: вы можете потратить их на что угодно. В отличие от других программ лояльности, деньги, которые вернулись на счёт, не сгорят ни при каких условиях.
Минусы: суммы возврата обычно невелики - 0,5-2 %. Но по некоторым категориям товаров могут быть выше. В редких случаях даже до 30 %. Чаще всего банк начисляет их на счёт не сразу, а по итогам месяца.
Бонусы
Плюсы: обычно их начисляют на специальный бонусный счёт сразу после оплаты. К одному бонусному счёту банки нередко позволяют прикрепить несколько карт - это позволяет копить бонусы всей семьей.
Часто можно выбрать категории покупок (развлечения, дети, образование или другие), по которым будут начислять повышенные бонусы - до 15 %. По спецпредложениям партнёров банка бонусами могут возвращать до 30 % от суммы покупки.
Минусы: бонусами можно расплатиться далеко не везде. Обычно лишь в определённых магазинах, кафе и онлайн-сервисах. Часть счёта всё равно нужно оплачивать деньгами.
Система переводов бонусов в рубли не всегда прозрачна. Например, если вы хотите что-то купить на бонусы, иногда 1 бонус равен одному рублю, а иногда - 10 копейкам. Нужно внимательно читать условия бонусной программы.
Во многих программах бонусы сгорают, если вы не потратите их в определённый период, например, в течение года или трёх с момента начисления.
Мили
Плюсы: нередко сумма возврата милями больше, чем деньгами: до 30 % в определённых магазинах и до 2 % за все покупки независимо от категории.
Минусы: обычно мили тратятся только на путешествия: на покупку билетов и бронь гостиниц. Хотя для кого-то это плюс - не будет соблазна спустить их на всякие пустяки. Мили тоже обычно сгорают через определённый срок, но не у всех банков.
Если банк предлагает программу лояльности в партнёрстве с определённым перевозчиком, например авиакомпанией, то расплатиться милями можно лишь за билеты именно этой компании.
Некоторые банки предлагают специальные "карты путешественников". Мили по таким картам обмениваются на билеты разных перевозчиков, гостиницы и туры, но только на те, которые продают на специальном сайте самого банка. Иногда те же самые предложения можно найти на других ресурсах по более выгодной цене.
Как правило, кешбэк можно получить только при покупках. За снятие наличных, оплату ЖКХ и штрафов или переводы с карты на карту деньги не вернут.
Стоит также учесть, что обычно банки берут больше денег за обслуживание карты с кешбэком, чем без него. И даже у одного и того же банка могут быть разные комиссии для карт с разными видами кешбэка.
Некоторые банки вводят программу инвестирования кешбэка. Некоторые новички опасаются вкладывать свои средства, не разбираясь в вопросе. А здесь вроде и риск не велик. Но инвестирование - это отдельная тема.
Что касается выбора банка, то наиболее удобный кешбэк по банковским картам можно найти с помощью специальных рейтинговых сайтов, которые агрегируют данные по всем актуальным и свежим предложениям банков. Специалисты советуют: если вы не планируете менять кредитную организацию только ради кешбэка, то нелишним будет регулярно проверять предложения банка, клиентом которого уже являетесь.
