В начале декабря в Доме культуры "Меги" стартует бесплатный курс по финансовой грамотности. Его разработала финансовый консультант Наталья Калинина, ранее работавшая журналистом и помощником регионального министра финансов. Курс ознакомит омичей с правилами накопления, нюансами налоговых вычетов и возможностями обращения с криптовалютами. Мы поговорили с Натальей о том, каких финансовых знаний не хватает сегодня людям, даже тем, кто давно умеет зарабатывать деньги.
- Ты будешь вести курсы для взрослых людей, которые давно ведут личный бюджет. Чему они могут научиться?
- Курс создан не только для взрослых людей, которые ведут личный бюджет. Мы приглашаем всех: от старшеклассников до пенсионеров, от людей, которые управляют своими деньгами, до тех, кто считает себя "далёкими от финансов". Когда мы с Алексеем Ремыгой, креативным директором Дома Культуры "Меги", обсуждали концепцию курса, сразу решили делать его под максимально широкую аудиторию. Провели опрос в соцсетях, какие темы наиболее интересны людям. В итоге у нас получился такой базовый, ориентированный на сегодняшний момент мини-курс из шести занятий. Мы разберём основы здоровых отношений с деньгами в кризис и дополним их изучением отдельных интересных аудитории тем - налоговых вычетов и криптовалют. Каждая тема будет даваться многослойно: от базовых знаний (для новичков) до каких-то тонкостей, лайфхаков (для людей продвинутых). В курсе будут не только лекции, но и домашние задания, общий чат, много дополнительных материалов. Поэтому, надеюсь, он будет интересен людям с разным уровнем погружённости в тему личных финансов.
- Как в целом ты оцениваешь уровень финансовой грамотности обычного россиянина?
- Наше государство постоянно мониторит уровень финансовой грамотности населения и говорит, что в России сейчас 60 % граждан - финансово грамотные. Мне эти цифры кажутся завышенными. Они не бьются с той реальностью, которую я вижу вокруг. Я бы, скорее, поверила другим статистическим данным: только треть россиян имеют сбережения, закредитованность среднего россиянина - больше 50 %, 92 % граждан не копят на старость, более 16 млн человек имеют микрокредиты, а 7 млн человек не имеют права выехать за границу из-за просрочек. Знать основы финансовой грамотности и практиковать финграм в своей жизни - разные вещи. Многие знают, что кредиты в МФО (микрофинансовая организация) - это чистое зло, но всё-таки идут и берут их. Потому что на еду не хватает. Мне кажется, что в стране сложно внедрять финансовую грамотность из-за общей бедности российского населения. Хотя, с другой стороны, именно людям, стеснённым в средствах, навыки управления деньгами жизненно необходимы. По ним каждая ошибка бьёт в десять раз больнее.
- Школьное и высшее образование как-нибудь повышают нашу осведомлённость о финансах?
- Раньше такого не было. Но в последние годы государство целенаправленно пытается повысить финансовую культуру населения. С 1 сентября этого года финансовую грамотность преподают в школах. Не отдельной дисциплиной, а тематическими блоками на уроках окружающего мира, математики, обществознания, географии. Мне кажется, это очень полезная инициатива, однако возникает вопрос подачи материала. Вспомните предмет ОБЖ, уроки по оказанию первой помощи. Это суперважные навыки, которые нужны человеку на протяжении всей жизни. Однако в большинстве случаев они подаются достаточно скучно, и дети ничего не запоминают. Такое может произойти и здесь. Надеюсь, к детям смогут найти подход и уроки финграма принесут пользу.
- Перечисли основные принципы, на которых должен строиться личный бюджет.
- Смотря, что мы понимаем под принципами. Можно выделить некоторые основы. Во-первых, управляемость. Не должно быть такой ситуации, что вы не понимаете, куда течёт ваш денежный поток, а вы смотрите со стороны и удивляетесь. Вы должны управлять своими деньгами, а не их отсутствие управлять вами. Вы тут главный. Во-вторых, надо быть честным с самим собой. Если есть проблемы - честно признать их существование. В-третьих, важно уметь расставлять приоритеты. Денег на всё не хватит. Личный бюджет - это отражение приоритетов в вашей жизни. Если вы не понимаете, что вам важно, а что неважно, то этот хаос будет подтачивать ваши финансы. В-четвёртых, важна устойчивость. Личный бюджет должен помогать вам оставаться устойчивым под ударами судьбы. Также вы должны уметь планировать и смотреть в будущее.
- Каким должно быть соотношение расходов и доходов для комфортного уровня жизни?
- Доходов должно быть больше, чем расходов. Хотя бы на 10%: считается, что минимум 10 % дохода стоит ежемесячно откладывать в накопления. Однако всё это - абстрактная математика. У каждого свои представления о комфортной жизни. Под них человек формирует свои расходы, планирует финансовые цели. У кого-то щи пустые, у кого-то жемчуг мелкий - и тем, и другим дискомфортно. Поэтому, если ваши представления о комфорте включают коттедж, две машины, отпуск на море и пластические операции, соответственно, и свободных денег вам нужно столько, чтобы покрыть эти потребности.
- Что нужно обязательно учесть, формируя бюджет на долгий срок - полгода, год и более?
- Вам нужно нарисовать себя внутри системы из разных факторов. Понять, где вы сейчас находитесь: сколько вы зарабатываете и сколько тратите, какие у вас источники дохода, активы, какие обязательства, кредиты. Нужно определить, какой этап жизненного цикла вы сейчас проживаете: формирование, развитие, зрелость или пенсия. У каждого этапа свои приоритеты и ограничения. Например, на пенсии вы уже не сможете активно зарабатывать, а вот время формирования - самый подходящий период для инвестиций в себя. Когда вы поняли, где вы сейчас находитесь, подумайте о будущем. Что я хочу через полгода, год и более? Какие мои финансовые цели? Какие цели я реально смогу достичь в моём нынешнем состоянии?
Ещё один важный фактор - это учёт рисков. Живёте ли вы в военное время или мирное? Во время кризиса или роста экономики? Вы сам по себе или от вашей работоспособности зависит благополучие других людей, и если с вами что-то случится, то ваши дети или престарелые родители останутся без средств к существованию? Тут нужно подумать о плохих вещах, задать себе вопрос: "А что если?", взвесить риски и придумать способы, как их сократить.
- Есть ли способы обезопасить себя от неподъёмных долгов и череды кредитов?
- Вопрос кредитов - один из самых болезненных вопросов для нашего населения. Выбраться из долговой ямы возможно, но это долгий, трудный путь. Он требует отдельного обстоятельного разговора.
Чтобы не попасть в долговую яму, постарайтесь научиться копить, выработайте у себя навык накопления и постоянно откладывайте деньги. Это первое. Второе - хорошо изучите, что собой представляет этот финансовый инструмент. Почитайте условия кредитного договора. Подумайте, как встроятся ежемесячные платежи в вашу жизнь - вы потянете такую дополнительную нагрузку? Для профилактики стоит поинтересоваться, что будет, если вы не сможете платить по кредиту. Представьте ситуацию, когда вам будут звонить из банка, будут звонить коллекторы, приставы придут описывать имущество, а вашу ипотечную квартиру банк продаст за долги. Когда вы ясно видите всю картину, и осознаёте последствия, легче принимать взвешенное решение: накопить на что-то или взять эту вещь в кредит.
- Сейчас всё чаще говорят об инвестициях как способе сохранить и приумножить свои накопления. Какова минимальная сумма, с которой можно делать какие-либо вложения? Куда можно вложить, например, 5 тысяч рублей, оставшиеся с прошлой зарплаты?
- Знаете, у нас сейчас в стране кризис и в следующем году будет кризис, и в мире разворачивается глобальный кризис. С учётом этого лучше пять тысяч отложить на чёрный день - в подушку безопасности, которая должна храниться в максимально ликвидных и доступных инструментах. Это банковский вклад, накопительный счёт, часть - обязательно наличными.
Скажу, наверное, непопулярную, но часто повторяющуюся сейчас у финансовых консультантов мысль. В настоящее время лучше сконцентрироваться не на приумножении капитала, а на сохранении того, что у вас есть, на снижении рисков. Особенно, если речь идёт об инвестициях на фондовом рынке. После начала СВО и введения санкций инвестиции на фондовом рынке стали для россиян сродни игре в казино. Сейчас инвестиции на фондовом рынке зависят не от экономики, а от мировой политики, и поэтому крайне непредсказуемы. На частных инвесторов свалилась куча неприятностей: то биржа не работает, то счета блокируют, брокеры попадают под санкции, часть ценных бумаг и валют оказывается замороженной, а часть улетает куда-то на дно. Даже глава ЦБ Эльвира Набиуллина признала, что частные инвесторы потеряли доверие к фондовому рынку и разочарованы.
- Если человек живёт по принципу "от зарплаты до зарплаты", актуально ли вообще для него инвестирование?
- Давайте посмотрим на этот вопрос с разных сторон. В первую очередь в кризис человек должен иметь подушку безопасности. Это правило распространяется на всех вне зависимости от уровня дохода. Подушка безопасности не может храниться в инвестициях. В этом году мы на практике увидели, почему. У одного моего знакомого заначка в инвестициях за неделю уменьшилась вдвое. Другая знакомая потеряла работу, и ей нечем было закрывать ипотечный платёж. Она хотела воспользоваться накоплениями, которые лежали в виде акций на брокерском счёте, но не смогла, потому что биржа остановила работу.
Далее, у человека, который живёт от зарплаты до зарплаты, есть необходимость в дополнительных источниках дохода. Инвестиции могли бы стать таким источником, но в нынешней ситуации высок риск не заработать, а потерять свои вложения. Хотя он может попробовать суперконсервативные инструменты, типа покупки ОФЗ: риски небольшие, но и доход по ним будет невелик.
С другой стороны, навсегда отказываться от инвестиций не стоит. Когда ситуация устаканится, инвестиции могут снова стать понятным инструментом для достижения долгосрочных финансовых целей, таких как образование детей или пенсия. Однако для такого человека первоочередная задача - не научиться инвестировать, а понять, где найти свободные деньги.
- Одна из лекций курса посвящена криптовалютам. Можно ли пользоваться ими на бытовом уровне или это всё ещё инструмент малопредсказуемых инвестиций?
- Интерес к криптовалютам резко возрос после февраля даже у тех, кто раньше думал что крипта - это развлечение для гиков. Во-первых, крипта уже не так сильно отличается от некоторых других видов инвестиций, которые тоже стали малопредсказуемыми. Во-вторых, после февраля многие россияне столкнулись с ограничениями их финансовых действий со стороны государств и банков. А мир криптовалют предложил им альтернативу: свободно распоряжаться своими деньгами. Переводить неограниченные суммы за границу или другим людям, получать зарплату от контрагентов за рубежом, платить за какие-то иностранные сервисы и не бояться, что кто-то что-то у тебя заблокирует. Самый простой пример: покупка валюты. Представим, вы не хотите держать все свои накопления в рублях и решили купить доллары. Вы можете купить наличные доллары в банке по завышенному курсу. Более выгодные варианты: купить на бирже или в приложении банка. Но в этих случаях вы не сможете сейчас их обменять на наличные, т. е. доллары на вашем счёте так и останутся виртуальными. При этом существуют риски потери денег: валюту на вашем брокерском счёте могут полностью заблокировать, как это, например, произошло со швейцарскими франками, а банки и брокеры могут списывать с вас комиссию просто за хранение. Например, "Тинькофф" хотел списывать у клиентов 12 % годовых, не слабо, да? Альтернатива - покупка стейблкоина USDT. Вы покупаете тот же виртуальный доллар, и если положите его на некастодильный кошелёк, никто ваши средства не заблокирует или не спишет комиссию за хранение. Открою секрет: даже наличные доллары сейчас в России выгоднее всего покупать через крипту.
В мире складывается такая ситуация, что нас всё больше подталкивают использовать крипту для решения повседневных задач.
