Реальные или виртуальные?
Все мы покупаем в интернет-магазинах. Но мало кто из нас задумывается, что представляют собой электронные средства оплаты. Электронные денежные средства - это реальные денежные средства, которые пользователь передаёт оператору электронных платежей, а он, в свою очередь, учитывает их размер в условных единицах и формирует данную информацию на так называемом электронном кошельке. С этого момента у оператора возникает обязанность - по требованию пользователя перевести установленную сумму электронных денежных средств на указанный пользователем веб-кошелек. Данный перевод максимально автоматизирован: пользователю с помощью Интернета необходимо войти в свой электронный кошелёк и указать сумму перевода, а также реквизиты электронного кошелька получателя.
Электронный кошелёк - это лицевой счёт, содержащий информацию об электронных деньгах участников электронных платёжных систем. Наиболее популярными ЭПС в Российской Федерации являются Webmoney, "ЯндексДеньги", Visa Qiwi Wallet.
Пополнить электронный кошелёк можно различными способами: купить платёжные карты на определённую сумму титульных знаков, пополнить через электронные терминалы, перевести со счёта мобильного телефона и др. Общим является то, что все они сводятся к "покупке" электронных денежных средств за реальные деньги.
Оператор, в свою очередь, взимает с пользователя комиссию, размер которой устанавливается правилами платёжной системы. Зарегистрировать электронный кошелёк может каждый пользователь сети Интернет. Достаточно заполнить представленные оператором формы и заключить соглашение. Всё это происходит на сайте электронной платёжной системы, не представляет особой сложности и занимает в среднем всего несколько минут.
Это безопасно?
Определяющим является тот факт, что операторы электронных денежных средств предоставляют гарантии их сохранности только в части технической работоспособности платёжной системы. Следовательно, в случае сбоя в её работе, приведшего к потере пользователями денежных средств, они будут возвращены. В остальном же бремя возвращения утраченных электронных денег ложится на плечи самого пользователя.
Следует заметить, что в силу п. 18 ст. 3 Закона о НПС при передаче пользователем оператору денежных средств банковский счёт не открывается. В соответствии с п. 5 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" электронные денежные средства не подлежат страхованию в порядке, предусмотренном данным законом.
Таким образом, любые невнимательные или неосмотрительные действия пользователя, приведшие к потере электронных денежных средств, не компенсируются. Вместе с тем не следует забывать про возможность противоправных действий со стороны третьих лиц.
Как защитить свои деньги?
Фактически единственным действенным средством защиты пользователя является его логин и пароль. Заполучив данную информацию, злоумышленник обретает потенциальную возможность похитить электронные денежные средства. Информацию о логине и пароле пользователя "заинтересованные лица" могут получить как путём непосредственно визуального контакта, так и путём использования неправомерного компьютерного доступа.
В первом случае виной обычно служит неосмотрительность пользователя, который, забыв выйти из веб-кошелька, отлучается от компьютера либо хранит информацию о логине и пароле на видном или в легкодоступном месте (на стикере возле монитора, в отдельной электронной папке с названием "Пароли" и т. д.).
В ситуации с неправомерным доступом к компьютерной информации, содержащей реквизиты для входа в электронный кошелёк, дело обстоит сложнее. При нынешнем развитии компьютерной техники создано огромное количество различных вредоносных программ (вирусов, троянов), которые могут передавать информацию, необходимую их автору, в том числе данные веб-кошельков. Во избежание подобных ситуаций рекомендуется прибегать к общим правилам компьютерной безопасности: на компьютере должен быть установлен антивирус с актуальной защитной базой, не следует открывать электронные письма от неизвестных адресатов, устанавливать подозрительные программы и оборудование, посещать сомнительные сайты.
Законодательством Российской Федерации предусмотрена ответственность, в том числе уголовная, как за хищение денежных средств, так и за неправомерный доступ к компьютерной информации. Однако противоправные действия с электронными денежными средствами характеризуются малой степенью раскрываемости, поэтому основным залогом их безопасности является личная внимательность и благоразумие пользователя.
Таким образом, электронные кошельки являются отличным способом совершить покупку, платёж или просто перевод денежных средств через Интернет в кратчайшие сроки по всему миру, не заполняя сложных форм и не отстаивая длинных очередей в банковских организациях. Но пользователю всегда следует помнить о безопасности и соблюдать несложные правила: быть внимательным и осмотрительным, тогда использование веб-кошельков становится не только удобным, но и надёжным.
