Дополнительную пенсию (её ещё называют добровольной) человек формирует себе сам: делает взносы в НПФ (негосударственный пенсионный фонд), а фонд инвестирует эти деньги и затем возвращает вместе с инвестиционным доходом.
Если вы хотите откладывать на дополнительную пенсию, нужно выбрать НПФ и заключить с ним договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).
Чтобы не подвергать пенсионные сбережения клиентов опасности, основную часть денег фонды вкладывают в банковские депозиты и надёжные биржевые инструменты, в том числе, акции и облигации с высоким кредитным рейтингом. Это защищает деньги от инфляции.
Чтобы повысить прибыль, до 7% средств НПФ могут инвестировать в более рискованные, но и потенциально более доходные активы.
У каждого фонда есть несколько вариантов договоров дополнительного пенсионного обеспечения - их называют индивидуальными пенсионными планами.
Планы могут различаться, к примеру, по размеру минимального взноса, срокам выплат и условиям наследования накоплений. Поэтому можно подобрать наиболее подходящие для себя параметры. При этом установить удобный размер и частоту взносов. Определить, как будете получать выплату - в виде ежемесячной прибавки пожизненно, в течение какого-то времени или заберёте всю сумму разом.
Прояснить детали можно по телефону горячей линии фонда или лично в его отделении.
Когда можно начать получать дополнительную пенсию?
Как правило, выплаты доппенсий начинаются с 55 лет для женщин и с 60 для мужчин. Но многие фонды позволяют выбрать другой вариант. К примеру, привязать начало выплат не к возрасту, а к какой-то дате или событию, например, досрочному выходу на госпенсию или достижению определённого трудового стажа.
Обычно старт выплат нужно зафиксировать при подписании договора с НПФ. Но некоторые фонды разрешают изменить условия уже после того, как начали делать взносы.
Нужно ли платить налоги с дополнительных пенсий?
В большинстве случаев ничего платить не придётся. К примеру, если вы сами копите себе на старость или делаете взносы в НПФ для дополнительных пенсий членам вашей семьи. В частности, от уплаты подоходного налога освобождаются:
- супруги,
- родители,
- дети, в том числе усыновлённые и находящиеся под опекой,
- дедушки, бабушки и внуки,
- родные братья и сёстры.
Если же вы делаете взносы на дополнительную пенсию человеку, который не состоит с вами в близком родстве, фонд будет удерживать с выплат пенсионеру подоходный налог.
Можно ли забрать деньги раньше срока?
Да, если сбережения понадобятся раньше, вы можете их забрать. Но сколько денег вернёт фонд, зависит от условий вашего договора. Ведь НПФ инвестируют деньги клиентов в долгосрочные инструменты, и вывести деньги раньше срока без потерь получается не всегда.
По условиям одних пенсионных планов НПФ выплачивает все накопленные деньги вместе с инвестиционным доходом. В других программах досрочно выплачивается только часть сбережений - так называемая выкупная сумма. Она может оказаться даже меньше ваших взносов. Поэтому условия досрочного расторжения договора нужно выяснять заранее.
Что будет с деньгами, если не дожить до пенсии?
Правила наследования добровольных отчислений на дополнительную пенсию определяет договор с вашим фондом. Иногда накопления передаются по наследству, но только если человек ещё не начал получать пенсию. В некоторых случаях наследуется не вся сумма со счёта, а только часть сбережений. Внимательно изучите эти пункты договора, прежде чем подписывать документы.
Если передача сбережений допускается, вы сами определяете список наследников и их доли при составлении договора с НПФ - это могут быть любые люди, необязательно родственники.
Ещё один вариант - не прописывать в договоре всех поимённо, а просто указать, что пенсионные сбережения достанутся вашим наследникам по закону. В первую очередь это ближайшие родственники: дети, супруги, родители (в равных долях), а во вторую - братья, сёстры, бабушки, дедушки, внуки. Чтобы получить деньги, ваши близкие должны будут вступить в наследство и затем подать заявление в ваш НПФ.
Бывают договоры, в которых никакие наследники не упоминаются. Если после смерти на вашем счёте останутся деньги, они перейдут в собственность фонда. Как правило, по таким договорам НПФ устанавливают более высокие пенсии, чем в случаях, когда наследники есть.
Как понять, какой фонд надёжный?
Нужно изучить несколько характеристик НПФ.
- Проверьте, есть ли у фонда лицензия. Обычно мошенники не маскируются под НПФ, но лучше подстраховаться.
- Обратите внимание на срок существования фонда (чем дольше, тем лучше), количество клиентов и объём пенсионных средств в его управлении. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России. Логика простая: чем крупнее фонд, тем более дорогую и профессиональную команду управляющих инвестициями он может себе позволить. Уровень сервиса в больших фондах часто тоже оказывается выше: уточнять информацию по своему счёту и получать консультации по пенсионным вопросам будет удобнее и быстрее.
- Посмотрите, кому принадлежит фонд. Если им владеют крупные и надёжные структуры, например, банки или корпорации, это говорит в пользу финансовой устойчивости НПФ.
- У некоторых фондов есть кредитный рейтинг. Он показывает, насколько безопасно доверять организации свои деньги. Высокий рейтинг означает, что финансовое положение НПФ вполне стабильно.
Хотя добровольные сбережения во всех НПФ застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей, любые инвестиции - это риск. А итоговая сумма на вашем пенсионном счёте и, как следствие, размер дополнительной пенсии очень сильно зависят от доходности вложений. Поэтому стоит заранее оценить, насколько удачно фонд инвестирует деньги.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.
