Банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы полностью или частично погасить старый, называется рефинансированием.
Выгоднее всего обращаться за рефинансированием, когда есть возможность снизить ставку и уменьшить переплату по кредиту. Особенно актуально это для заёмщиков с кредитом на большую сумму и долгий срок.
Рефинансирование также пригодится, когда вы хотите заменить одним кредитом несколько других в разных банках. Тогда не будет путаницы в датах платежей. Часто это позволяет уменьшить общий срок погашения долга или расходы на ежемесячные платежи.
Чтобы рефинансирование одобрили, важно быть аккуратным плательщиком. Шансы, что заёмщику с плохой кредитной историей, просрочками и штрафами выдадут новую ссуду, крайне низкие. Если какой-то банк согласится, то проценты наверняка будут выше, чем по текущему кредиту.
Когда возникают финансовые трудности, первым делом стоит обратиться в свой банк и попросить о реструктуризации долга - изменении условий действующего кредитного договора. Например, можно попросить конвертировать долг из иностранной валюты в рубли или уменьшить размер платежей за счёт увеличения срока погашения.
Иногда текущий кредит стоит рефинансировать, даже когда платежи не вызывают проблем. Например, если банки начали предлагать более низкие ставки по новым кредитам или появилась возможность оформить льготную ипотеку.
Для начала следует обратиться в свой банк. Реструктуризация долга обычно проще в оформлении, чем рефинансирование. Банки идут на уступки, поскольку выгоднее снизить ставку, чем потерять клиента, готового рефинансировать кредит в другой организации. Если банк не согласен менять условия договора, рефинансирование можно провести у разных кредиторов.
Как оценить, будет ли рефинансирование выгодным?
Для этого надо сравнить сумму переплаты по старому и новому кредитам. Посмотреть график платежей и оценить, сколько уже выплачено и какую сумму ещё осталось внести. Если выплачено уже больше половины кредита, не факт, что рефинансирование будет оправдано даже при более низкой ставке.
Это связано с тем, что зачастую кредит гасят равными платежами (аннуитетными). В таком случае в начале срока кредита большая часть взносов идёт на выплату процентов, а сам долг уменьшается медленно. И только в середине графика ситуация меняется - проценты составляют меньшую часть взноса. В итоге основная переплата приходится на начало платежей. Когда оформляется новый кредит, то опять в первые месяцы отдаются проценты. Если прошло меньше половины срока кредита, рефинансирование может оказаться очень выгодным.
При рефинансировании ипотек важно учитывать и другие расходы. К примеру, новый кредитор потребует ещё раз оценить заложенную недвижимость и оформить новую страховку. Поэтому дополнительные услуги лучше проговорить заранее.
Как выбрать банк для рефинансирования?
Главное - соблюдать осторожность. В интернете перекредитование под более низкий процент предлагают не только банки, но и мошенники. Нередко они выдают себя за легальных кредиторов, чтобы выманить у людей персональные данные и доступ к банковскому счёту. Прежде чем соглашаться на выгодные предложения, нужно убедиться, что у организации есть лицензия и официальный сайт. В поисковиках настоящие сайты легальных кредиторов помечены специальной синей галочкой. Проверить лицензии финансовых организаций и найти их координаты также можно в справочнике Банка России.
При выборе банка обратите внимание на следующие параметры:
- Ограничения по сроку и размеру нового кредита. Для банков рефинансирование - это не благотворительность. Они зарабатывают за счёт процентов, поэтому им невыгодно рефинансировать слишком маленькие ссуды на очень короткий срок. Обычно банки также устанавливают максимальные сумму и срок кредита.
- Процент по новому кредиту. Иногда банк указывает в рекламе привлекательную низкую ставку, но на самом деле она действует только в первые пару месяцев либо при определенных условиях. При рефинансировании ипотеки, пока залог не переоформят на новый банк, ставка может быть даже выше, чем по прежнему кредиту. Но обычно это занимает один-два месяца, а затем процент снижается. Как правило, ставка при рефинансировании зависит от суммы и срока кредита. Также на неё может влиять наличие или отсутствие страховки, которую могут предложить оформить вместе с новым кредитным договором.
- Стоимость страховки. Банк вправе требовать, чтобы вы застраховали залог по ипотеке или автокредиту. Причем придётся покупать новый полис, даже если прежний ещё не закончился. Но после досрочного погашения прежнего кредита можно вернуть часть денег за уже ненужную старую страховку. В остальных случаях покупка страховки добровольна.
При страховании не обязательно покупать именно тот полис, который предлагает банк. На сайте кредитора должны быть перечислены компании, чьи страховки он точно принимает, а также требования к страховщикам и их полисам.
- Дополнительные расходы. При рефинансировании ипотеки чаще всего приходится оплачивать новую оценку недвижимости, госпошлину за переоформление залога в Росреестре, а также комиссию за перевод денег в другой банк. В случае с автокредитом, тоже придётся потратить деньги и время на передачу залога.
- Требования к заёмщику. У каждого банка они свои. Практически всем кредиторам важны возраст, стаж работы, уровень дохода и платёжная дисциплина заёмщика. Но у нового банка требования к финансовому положению могут быть более строгими, чем у прежнего.
- Способ получения денег. Если вы оформляете рефинансирование в своём же банке, он просто автоматически погасит долг по старому кредиту за счёт нового. При перекредитовании в другой организации чаще всего требуются реквизиты действующего кредитного счёта. Новый банк сам переведёт на него сумму вашей задолженности. Иногда банк может выдать деньги наличными или открыть кредитную карту и зачислить на неё нужную сумму. Как правило, пока вы гасите новый долг, обслуживание таких карт бесплатно. Но лучше заранее уточнить все комиссии, в том числе за переводы, снятие наличных, уведомления об операциях. Независимо от того, какой способ выдачи денег использует кредитор, их можно направить только на погашение прежних долгов.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.
