В новом выпуске еженедельной рубрики "Деньги Здесь" выясняем, как действовать в ситуации, когда банк может отказаться выполнять транзакцию, заблокировать дистанционный доступ к счёту и сам счёт.
Блокировка счёта, когда клиенты полностью теряют доступ к своим деньгам, - это крайняя мера, которую банки используют, если подозревают компанию в отмывании доходов или финансировании терроризма. Однако в такой ситуации могут оказаться и предприниматели.
Банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание или временно заблокировать карту или отдельный перевод, оставляя доступ к счетам. Клиент может распоряжаться своими деньгами, но сделать платёж или перевод получится только в офисе банка.
В каких случаях банки могут отказаться проводить операции и отключить дистанционное банковское обслуживание?
Банки конкурируют между собой за клиентов. В их интересах обслуживать предпринимателей максимально оперативно и не создавать проблем для их бизнеса. Но в некоторых случаях финансовые организации обязаны приостанавливать транзакции, отказывать в проведении операции или ограничивать дистанционный доступ к счёту.
Защита от мошенников
Когда вы отправляете кому-то деньги, банк проверяет реквизиты получателя по базе счетов, замеченных в преступных схемах. Если в ней оказались данные адресата, то банк обязан заблокировать перевод на два дня и сообщить причину остановки. В этот период операция не пройдёт, даже если вы будете настаивать.
Кроме того, у каждого банка есть критерии подозрительных операций. Например, перевод на необычно большую сумму (по меркам вашего бизнеса) или необычному контрагенту (например, иностранной компании) может оказаться кибермошенничеством. В этом случае банк тоже вправе приостановить операцию на срок до двух дней. Тогда он связывается с владельцем счёта, чтобы подтвердить или отменить платёж.
Что делать, если платёж приостановлен?
Первое - сообщить об этом бизнес-партнёру. Не исключено, что его реквизиты оказались в базе мошеннических счетов. Он вправе обжаловать попадание в базу через свой банк или интернет-приёмную Банка России. Через два дня можно повторно отправить перевод. Но, вероятно, стоит дождаться, пока партнёр себя реабилитирует. Второе - Банк России рассматривает заявления об исключении реквизитов из базы мошеннических счетов в течение 15 рабочих дней. Лучше сразу связаться с банком, уточнить причину остановки операции и подтвердить транзакцию.
Неуплата налогов
Это частая причина, по которой предприниматели сталкиваются с временной блокировкой счёта. По распоряжению налоговой инспекции банк может во внесудебном порядке приостановить все операции по всем бизнес-счетам. Заблокировать личный счёт предпринимателя и взыскать с него деньги для погашения долга налоговая вправе только по решению суда. Обычно причины таких действий кроются в том, что вовремя не подана декларация или не уплачен налог.
В любом случае налоговая инспекция обязана уведомлять о таких шагах. Решение вручают лично под расписку или присылают в личный кабинет на сайте ФНС России.
Что делать, если нарушения действительно есть?
Нужно устранить их как можно быстрее: подать декларацию, заплатить налоги. Налоговые платежи можно делать даже с замороженного счёта. После этого подать в ФНС документы, которые подтверждают, что всё исправлено. Например, через личный кабинет на сайте налоговой. В течение одного-двух дней ФНС отменит решение о приостановке операций и сообщит об этом в банк.
Если же никаких долгов перед налоговой нет, а банк говорит, что действовал по её распоряжению, можно оспорить блокировку с помощью специального сервиса ФНС. Сотрудники ведомства перепроверят информацию в течение суток. В случае ошибки блокировку снимут.
Подозрение в отмывании преступных доходов
По закону № 115-ФЗ банки обязаны противостоять отмыванию нелегальных доходов и финансированию терроризма. Если банк увидит признаки возможного нарушения закона, он не будет проводить операцию и потребует у клиента объяснений. Например, банк увидел перевод на крупную сумму за рубеж, а в платёжке не было указано, кому, за что и по каким документам. По критериям банка такая операция попадает в категорию сомнительные, и он обязан её остановить.
Банки часто отказывают в проведении операции, если клиент снимает крупные суммы со счетов сразу после их зачисления. Или если транзакция выбивается из ряда обычных сделок компании, а назначение платежа не соответствует её деятельности. Когда банк замечает такие операции неоднократно, он вправе вообще отказаться обслуживать предпринимателя и расторгнуть с ним договор.
Банк также может ограничить доступ к удалённому личному кабинету и мобильному приложению. Клиент будет видеть информацию по счёту, но проводить операции дистанционно не получится. Кроме того, банк имеет право заблокировать корпоративную карту, которая привязана к расчётному счёту фирмы.
Банк России тоже следит за платежами и переводами компаний, чтобы предотвратить вероятность нарушения закона. Когда регулятор выявляет компании, которые проводят высокорисковые операции, информация о них попадает в онлайн-сервис "Знай своего клиента". На этом ресурсе все желающие могут проверить себя или своего контрагента - нет ли риска, что компания попала в опасную зону и её транзакции могут быть заблокированы. Если предприниматель попал в зону риска у регулятора и его расчётный банк тоже считает его операции подозрительными, то бизнес-счёт обязательно заблокируют. Снять с него деньги не получится. Удастся только перечислять зарплату сотрудникам и налоги.
Как избежать блокировок?
Чтобы не вызвать подозрения у банков и снизить риск отказов, стоит соблюдать несколько простых рекомендаций.
- Оперативно сообщать банку обо всех изменениях. Например, если сменились ОКВЭД, учредители, директор, адрес фактического ведения бизнеса. Это же правило действует, если вы решили сменить юридический статус с ИП на самозанятого.
- Не дробить свой бизнес на много разных фирм и ИП. Некоторые предприниматели считают, что удобнее и выгоднее распределить функции между разными юрлицами: за одной компанией закреплён штат, другая делает закупки, третья держит контракты, четвёртая что-то продаёт и так далее. Для налоговой дробление бизнеса - это сигнал о том, что предприниматель хочет искусственно занизить размер налоговой базы, а также намёк на возможные налоговые преступления. Налоговые нарушения - также один из признаков возможного нарушения закона № 115-ФЗ.
- Раскрывать полную информацию. Платёжные документы нужно заполнять предельно подробно. Обязательно указывайте назначение платежа - не просто "по счёту/договору №…", а конкретно: за какие виды товаров, работ или услуг, по какому договору вы проводите расчёты, есть НДС или нет. О том же следует просить своих контрагентов.
- Все услуги и налоги, связанные с бизнесом, оплачивайте с расчётного счёта. Это покажет, что компания - не однодневка и не подставное юрлицо, а реально действующая организация с прозрачным бизнесом. Не стоит расплачиваться с контрагентами с помощью личных карт, привязанных к частным счетам. Иначе вас могут заподозрить в том, что вы пытаетесь скрыть часть операций от контроля.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.
