Банковские карты, как и электронные кошельки, - это электронные средства платежа, альтернатива наличным деньгам. Официальной классификации платёжных карт нет, но можно разграничить их на группы:
- По типу операций, которые можно совершать.
- По времени оформления карты.
По времени оформления карты делятся на экспресс-карты (моментальные) и классические. Обычно классические кредитные и дебетовые карты оформляют в течение 2-5 рабочих дней. Карты можно оформить моментально, но услуга может быть платной. Многие банки предлагают неименные моментальные карты, которые выдаются через 10 минут после обращения. Но круг возможностей неименных карт ограничен. Например, на кредитных экспресс-картах очень низкий денежный лимит и высокий процент за пользование.
По типу операций карты делятся на:
Дебетовые. Самое главное отличие дебетовой карты от кредитной: дебетовая карта даёт доступ к деньгам, которые есть на вашем счёте. Любые операции (безналичная оплата, снятие наличных) возможны только в пределах остатка на счёте. Существуют и виртуальные карты. У них есть реквизиты, но нет пластикового носителя. Некоторые из них можно использовать исключительно для оплаты покупок в интернете. С их помощью нельзя рассчитаться в супермаркете или снять наличные в банкомате.
Другие виртуальные карты (цифровые) являются полными аналогами обычных пластиковых карт. Их можно загрузить в смартфон, который поддерживает одну из систем бесконтактной оплаты, например MirPay, и использовать как обычные карты. Это позволит с помощью гаджета расплачиваться в точках продаж или снимать деньги в банкоматах, которые поддерживают функции оплаты и выдачи денег без карты. Виртуальные карты сохраняют в тайне банковские реквизиты, что делает шопинг безопаснее.
Зарплатные карты, на которые работодатель перечисляет сотрудникам деньги, обычно дебетовые. Но бывает, что банк предлагает оформить овердрафт.
Дебетовые карты с овердрафтом
Слово overdraft с английского переводится как "перерасход, перебор". Овердрафт, по сути, тот же кредит, только есть разница в условиях его получения. Обычно банки предоставляют овердрафт своим надёжным клиентам, на счёт которых регулярно поступают деньги (например, зарплата). Вам не придётся оформлять отдельную кредитную карту, к вашей дебетовой карте добавится возможность получения денег банка в кредит (размер овердрафта определяет банк), которые вы сможете потратить, а потом вернуть. Однако проценты за использование овердрафта обычно выше, чем за обычный кредит. Уходить в "перерасход" регулярно, не укладываясь в грейс-период (льготный период уплаты процентов по кредиту, когда проценты не начисляются или начисляются в размере, который ниже базовой ставки), крайне невыгодно.
Кредитные
Кредитная карта, в отличие от дебетовой, даёт доступ к деньгам банка. Нужно тщательно изучить условия предоставления кредита, чтобы использовать карту с максимальной выгодой для себя. Изучите, как начисляются проценты, есть ли грейс-период и сколько он продолжается, нужно ли платить за годовое обслуживание кредитной карты, какой размер процента за снятие наличных. Кредитными картами выгоднее расплачиваться, а не снимать наличные в банкомате.
И помните. Кредитные программы банков - не благотворительность и не лёгкий способ получить деньги. И кредитная карта, и овердрафт могут быть удобны, но ими нужно пользоваться с умом: оценить свои возможности, посчитать расходы по кредиту (может, выгоднее накопить, а не занимать), тщательно прочитать условия договора и не допускать просрочек, чтобы избежать неожиданных неприятностей.
Предоплаченная карта
Это "электронный кошелек", в который можно положить определённую сумму денег. Банк выдаёт предоплаченную карту клиенту, но банковский счёт при этом не открывает. Клиент пополняет карту и может ей пользоваться. Предоплаченная карта может быть именной или неименной. От этого зависит остаток на карте. Как правило, на неименных картах банки устанавливают небольшой лимит (не более 15 000 рублей), зато их можно получить, не предъявляя паспорт, или подарить кому-нибудь. На именных картах лимит обычно больше. Но у них есть и минусы: деньги, которые вы внесёте на карту, не подлежат обязательному страхованию по закону о страховании вкладов. Получить кредит на такую карту тоже не получится. На предоплаченной карте могут храниться только деньги клиента.
Не стоит путать предоплаченные карты с подарочными или бонусными. Такие карты выпускают исключительно банки. Выбирая предоплаченную карту, внимательно изучайте договор. В ряде банков может быть предусмотрена комиссия или плата за активацию.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.
