Страховые компании должны рассчитывать стоимость полисов ОСАГО по правилам, которые утвердил Банк России. Стоимость полиса определяется по простой формуле: умножить базовый тариф выбранной страховой компании на коэффициенты, которые индивидуальны для каждого клиента. Они зависят от возраста и опыта водителя, характеристик транспортного средства и региона.
Базовые тарифы у разных страховщиков могут различаться более чем в два раза, но коэффициенты, которые характеризуют водителя и транспортное средство, должны быть одинаковыми у всех страховых компаний. С помощью этих показателей страховщики оценивают риск, станете ли вы виновником ДТП, и возможный ущерб. Чем ниже риск для страховщика, тем дешевле вам обойдётся полис.
Как самому рассчитать стоимость полиса ОСАГО?
1. Выясните, какой базовый тариф использует страховая компания
Каждая страховая компания обязана публиковать на своём сайте полные списки факторов, которые влияют на её базовые тарифы, и калькуляторы для расчёта стоимости полиса. Поэтому имеет смысл зайти на сайты нескольких страховщиков и сравнить их предложения.
Страховые компании определяют для каждого водителя индивидуальный базовый тариф по ОСАГО, но он всегда должен оставаться в пределах тарифного коридора, который установил Банк России. Границы коридора зависят от типа транспортного средства и от того, кто владеет машиной - человек или компания. Например, для частных владельцев легковых автомобилей базовый тариф должен находиться в диапазоне от 1646 до 7535 рублей. Для владельцев мотоциклов - от 324 до 2536 рублей.
Каждая страховая компания самостоятельно определяет набор факторов, которые влияют на её базовые тарифы. Скажем, может установить максимальный тариф для водителей, которые получали штрафы за грубые нарушения ПДД: проезд на красный свет, сильное превышение скорости, выезд на встречную полосу. Но эти нарушения должны быть зафиксированы инспектором ГИБДД. То есть штрафы, которые выписаны по фотографиям с камер слежения на дорогах, страховщики во внимание не принимают.
Страховые компании вправе учитывать и другие факторы, например, образование и семейное положение автовладельца, марку и даже цвет его машины. Факторы могут быть любыми, но они должны быть основаны на статистике страховщика по количеству аварий и размерам выплат для водителей и автомобилей с разными характеристиками.
Страховые компании не вправе ставить размер базового тарифа в зависимость от национальности, вероисповедания, политических взглядов и должности автовладельца.
2. Посмотрите коэффициент территории
Этот коэффициент связан со статистикой страховых выплат в конкретном регионе. Обычно чем больше машин на дорогах, тем выше вероятность столкновений. Поэтому жителям мегаполисов страховка, как правило, обходится дороже, чем автовладельцам в небольших городах или посёлках. Все территориальные коэффициенты можно посмотреть в указании Банка России о тарифах по ОСАГО.
3. Проверьте коэффициент бонус-малус
КБМ показывает, насколько вы аккуратны за рулём. Если вы не были виновником аварий в течение года, то в следующем году КБМ будет меньше и при том же базовом тарифе цена полиса станет ниже (если только ваш КБМ и так не был минимальным - 0,46). Если же из-за вашей неосторожности происходили ДТП и страховая компания была вынуждена выплачивать по ним деньги, то стоимость страховки резко возрастёт (если только ваш КБМ и раньше не был максимальным - 3,92).
Свой КБМ можно узнать в личном кабинете на сайте Национальной страховой информационной системы. Чтобы в него войти, нужно авторизоваться через Госуслуги или свой онлайн-банк. КБМ присваивается водителю один раз в год - 1 апреля - и действует до 31 марта следующего года.
Если вы только что получили права и первый раз покупаете полис, то вам автоматически присваивается коэффициент 1,17. Когда в полис вписано несколько водителей, то при расчёте цены используется наибольший КБМ. По договорам, в которых нет ограничения на количество водителей, КБМ будет равен 1,17.
Если вы стали виновником четырёх и более ДТП в текущем году, по ним были страховые выплаты, то в следующем году ваш КБМ вырастет до 3,92. Даже если до этого вы много лет ездили без аварий и получали большую скидку.
4. Учтите коэффициент ограничения
Если в полис вписаны все водители, которые будут управлять машиной, то КО будет равен 1. Можно не вписывать в полис конкретных водителей. Тогда машину сможет водить любой человек с действующими правами соответствующей категории, и страховка будет покрывать его ответственность. В этом случае при расчёте цены полиса будет использован КБМ, равный 1,17, но коэффициент ограничения будет равен 2,32. Для машин, которые принадлежат компаниям, КО составляет 1,97.
5. Выясните коэффициент возраста и стажа
Статистика показывает: чем меньше возраст и стаж водителя, тем чаще он становится виновником ДТП. Из-за этого молодым и неопытным водителям страховка обходится дороже. По правилам расчёта стоимости полисов, всех водителей разделили на 58 групп - по сочетанию возраста и стажа. И каждой группе присвоили свой КВС. Например, у начинающих водителей, которым ещё не исполнилось 22 года, а стаж не достиг 1 года, коэффициент самый высокий - 2,27. А у автомобилистов старше 59 лет с водительским опытом от 15 лет - самый низкий (0,83).
Страховщик учитывает стаж с момента выдачи водительского удостоверения. Если вы получили права пять лет назад, но впервые сели за руль в этом году, всё равно будет считаться, что у вас пятилетний стаж.
6. Рассчитайте коэффициент мощности автомобиля
Коэффициент мощности двигателя применяют только для легковых автомобилей. Если у вас, например, мопед, фура или трактор, этот коэффициент не используется. Для легковых машин КМ зависит от количества лошадиных сил двигателя, которые указаны в паспорте или свидетельстве о регистрации транспортного средства. Если в паспорте написана только мощность в киловаттах, её пересчитывают по формуле: 1 кВт/ч = 1,35962 лошадиных сил. Самый низкий коэффициент (0,6) присвоен малолитражкам мощностью до 50 лошадиных сил. Самый высокий (1,6) - мощным автомобилям, у которых под капотом больше 150 "лошадей".
7. Используйте коэффициент сезонности, если машина нужна не весь год
Если вы ездите на машине, например, только летом на дачу, то на ОСАГО можно сэкономить. Вы можете оформить полис на год, но прописать в нём период использования машины - минимум 3 месяца. Чем короче этот период, тем меньше коэффициент и дешевле страховка. Выберете 3 месяца использования - КС составит 0,5. То есть вы заплатите лишь половину цены годового полиса. Если собираетесь ездить ровно полгода, то коэффициент вырастет до 0,7 (скидка - 30 %). Когда вы пользуетесь машиной больше 9 месяцев в году, нет смысла ограничивать срок действия годового полиса - скидки не будет. В этом случае КС равен единице, как и за целый год. Не обязательно выбирать месяцы подряд или начинать период с 1 числа. Можно указать в договоре, что страховка должна действовать, скажем, с 15 апреля по 14 июня и с 10 августа по 9 октября. Получится 4 месяца - им соответствует коэффициент 0,6 (скидка - 40 %).
Эти коэффициенты применяются для годовых договоров ОСАГО. Если страховка нужна вам на срок от 1 дня до 3 месяцев, вы можете оформить специальный "короткий" полис. Правда, в этом случае каждая страховая компания устанавливает коэффициенты на своё усмотрение. Не исключено, что двухмесячный полис будет стоить дороже, чем годовой с трёхмесячным периодом использования машины. Поэтому лучше сравнить разные варианты и выбрать самый выгодный.
8. Перемножьте базовый тариф и все коэффициенты
Перемножьте все коэффициенты, а полученный результат умножьте на базовый тариф, который использует страховая компания.
Если личные расчёты не совпали с ценой, которую назвал страховщик
В вашем полисе есть строка "Расчёт размера страховой премии". Там указан и базовый тариф страховщика, и все коэффициенты. Проверьте, совпадают ли эти цифры с вашими. Если нет, попросите представителя компании объяснить, почему для расчёта были выбраны такие коэффициенты. Чаще всего ошибки возникают при расчёте КВС и КБМ. Такое случается, например, если вы меняли водительское удостоверение. Страховщик может по ошибке посчитать вам стаж с момента выдачи новых прав. Тогда КВС у вас будет как у начинающего водителя. В этом случае просто обратите внимание менеджера на дату оформления первых прав. Она указана на оборотной стороне нового удостоверения. С КБМ часто возникают проблемы по той же причине.
Когда вы меняете водительское удостоверение, то должны немедленно сообщить об этом своему страховщику. Он переоформит полис ОСАГО. Страховщик также передаст ваши данные в Национальную страховую информационную систему (НСИС) и там свяжут ваши новые права со старыми.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.