Представьте, что деньги - это не просто бумажки или цифры на счетах, а какой-то товар, у которого есть цена. Таким образом, если объяснять простым языком, то депозитная ставка - это цена, которую банк заплатит вам, если принести ему деньги на хранение; а кредитная ставка - сколько вы заплатите банку, если захотите взять у него в долг.
Ставки по кредитам всегда выше ставок по депозитам.
Если вы закупили товар, то вряд ли станете продавать его дешевле, чем он обошёлся. Так и банки. Как в любом бизнесе, им тоже нужно платить зарплаты, арендовать помещения, закладывать риски и что-то зарабатывать. Благодаря прибыли банки могут хорошо делать свою работу - обеспечивать экономику деньгами.
Кредитные ставки выше ключевой, а депозитные - ниже.
В кредитных ставках банк учитывает риск того, что компания или человек не смогут вернуть долг. Одно дело - одалживать давнему знакомому, который всегда вовремя возвращает деньги, совсем другое - постороннему человеку, о котором мало что известно. Естественно, банк страхует риск невозврата. Чем выше риск, тем выше ставка.
Депозитные ставки, как правило, ниже ключевой, потому что банки обязаны часть средств отправлять в систему страхования вкладов и в обязательные резервы. Это подушка безопасности для банков и защита вкладчиков. Кроме расходов на своё содержание, банки платят налоги и дивиденды. Это тоже уменьшает депозитные и увеличивает кредитные ставки.
Что ещё влияет на банковские ставки?
- Конкуренция между банками. Организации соревнуются за вкладчиков и заёмщиков точно так же, как магазины за клиентов. Иногда банк может пренебречь частью прибыли, чтобы заполучить большую долю рынка.
- Прогноз по инфляции. Как правило, деньги дают и берут в долг на месяцы, а то и годы. Поэтому для банков и для людей важно то, какой будет инфляция и ключевая ставка через полгода-год (так, покупая дрова на дачу, вы смотрите на погоду не в день покупки, а прикидываете, сколько дров понадобится, если зима будет снежной или наоборот - мягкой).
Получается, если банки ждут роста инфляции, то могут заранее поднять ставки по вкладам, не дожидаясь повышения ключевой. И наоборот, если банки рассчитывают в будущем на снижение инфляции, ставки по кредитам на длинный срок могут оказаться ниже ключевой ставки Центробанка.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.
