Любая страховая компания может сдать лицензию и прекратить свою деятельность. Обычно при таком варианте компания использует три способа прекращения своей деятельности:
- ждёт, когда закончится срок действия всех полисов, и только после этого сдаёт лицензию;
- убеждает клиентов расторгнуть договоры досрочно и возвращает им часть денег за страховку;
- передает все действующие договоры вместе с активами другому страховщику, который будет исполнять обязательства вместо неё.
Теоретически возможен ещё один, четвёртый вариант, когда страховщик не делает ничего из вышеперечисленного и просто подаёт в Банк России заявление об отказе от лицензии.
Если регулятор согласится, то в течение 45 дней договоры компании автоматически прекратятся, а клиенты получат часть стоимости полисов назад. Исключение составляют только договоры обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) - они продолжают действовать, и при наступлении страхового случая компенсации по ним выплачивает Российский союз страховщиков (РСА).
Однако на практике Банк России не разрешает компаниям уходить с рынка по собственному желанию, пока они не урегулируют все отношения с клиентами.
Стоит ли соглашаться досрочно расторгать договор?
В большинстве случаев это невыгодно. Отказаться от страховки и вернуть деньги полностью или с минимальными потерями обычно можно только в период охлаждения. По договорам инвестиционного или накопительного страхования жизни, в том числе ритуального, он длится минимум четыре недели. Но лишь в случае, когда вы вложили в полис меньше 1,5 млн рублей. Если страховка обошлась дороже, период охлаждения составит две недели.
При досрочном расторжении таких договоров после периода охлаждения компания выплатит только выкупную сумму. Как правило, она будет ниже ваших взносов: чем больше времени осталось до конца действия договора, тем меньше денег вернут.
Для всех других добровольных страховок период охлаждения длится 14 дней. Если решите прекратить договор позже, страховщик имеет право вообще ничего не возвращать. Чтобы убедить вас отказаться от полиса, компания может предложить какую-то компенсацию, но не исключено, что мизерную.
На договоры обязательного страхования, в том числе ОСАГО, период охлаждения вообще не распространяется. Если вы решите отказаться от полиса ОСАГО, деньги вам не вернут. Поэтому сразу же соглашаться на досрочное прекращение страхового договора не стоит. Если страховщик хочет поскорее сдать лицензию, он должен найти преемника, которому передаст свой страховой портфель. Тогда условия всех договоров останутся прежними, просто выполнять обязательства будет другой страховщик.
Другими словами, если вы ничего не будете делать, ваш полис продолжит действовать. Когда наступит страховой случай, возмещение выплатит ваша нынешняя компания или та, которой она передаст ваш договор.
Можно ли отказаться от перехода в другую компанию?
Да. Когда страховщик решает передать свои договоры и активы другой компании, он обязан разместить официальное заявление на своём сайте. Кроме того, уведомление должно появиться на сайте Банка России. Если новая компания вас устроит, ничего делать не придётся. Все договоры продолжат действовать на прежних условиях.
В течение 45 дней с даты публикации уведомления вы вправе отказаться от перехода. Поэтому важно не пропустить объявление о смене компании. Заявление об отказе от перехода к новому страховщику нужно отправить своей компании, например, на официальный адрес электронной почты. Тогда она сама прекратит договор страхования с вами и вернёт часть стоимости полиса.
По страхованию жизни вы получите выкупную сумму, как и в случае, когда расторгаете договор по собственной инициативе. По всем другим видам выплата будет пропорциональна сроку, который остался до конца действия полиса. Другими словами, вы точно получите не меньше, чем если бы сами расторгли договор, не дожидаясь перехода к новому страховщику.
Когда стоит соглашаться на переход, а когда нет?
Для начала нужно изучить информацию о новой компании. Постарайтесь выяснить, насколько она надёжна, удобно ли в ней обслуживаться, легко ли получить страховое возмещение.
Оцените потери в случае, если вы откажетесь от перехода. По страхованию жизни вы наверняка получите обратно меньше, чем заплатили за полис. Поэтому отказываться от перехода разумно только в случае, если вы сомневаетесь в финансовой устойчивости нового страховщика.
По другим видам страхования выплата будет пропорциональна оставшемуся сроку страховки. Например, если вы оформили договор на год, а страховщик сам расторг его через полгода, то вам вернут половину стоимости полиса.
Нередко полисы продают посредники, например банки. Они не возвращают свою комиссию, а её размер иногда достигает 70% от уплаченной за страховку суммы. Так что прежде чем принимать решение, уточните у страховщика, сколько денег вам выплатят.
Если вы намерены расторгнуть договор и оформить новый полис, заранее выясните, удастся ли найти такие же выгодные условия, какие были. Например, автокаско может сильно подорожать из-за роста цен на запчасти, тогда выгоднее сохранить прежний полис. Стоит сравнить предложения нескольких разных компаний и только потом принимать решение.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.
