Если вы затянули с погашением кредита и процентов по нему, к делу могут подключиться коллекторы, которые будут настоятельно убеждать вас платить по счетам. Таких специалистов могут привлечь и большие банки, и микрофинансовые организации.
Иногда коллектор действует просто как агент по поручению кредитора, настоятельно напоминая, что нужно вернуть заём. А может перекупить ваш долг у банка. Тогда будет пытаться взыскать просроченную задолженность уже в свою пользу.
Бояться легальных коллекторов не стоит. Они не запугивают должника, чтобы он погасил кредит любой ценой, а лишь описывают возможные перспективы и вместе с вами решают вопрос по долгам. Но несколько правил общения с коллекторами соблюдать всё же стоит.
1. Договаривайтесь с кредитором напрямую. Тогда знакомиться с коллектором не придётся.
Если понимаете, что по объективным причинам никак не получается вовремя вернуть долг, свяжитесь с вашим кредитором. В идеале - до того, как просрочите оплату и испортите таким образом свою кредитную историю. Можно, например, попросить сделать отсрочку или реструктурировать заём, изменить сроки и суммы платежей. Кредиторы, конечно, не обязаны этого делать, но нередко они идут навстречу клиентам.
Если вы всё-таки припозднились с оплатой и вам уже звонят представители банка, МФО или КПК, чтобы выяснить причину задержки и предупредить о штрафных санкциях, честно объясните ситуацию.
Не бойтесь решать вопросы напрямую. И вам, и кредитору выгоднее разобраться без привлечения специально обученных людей. Вы избежите лишних пеней и штрафов, которые капают за каждый день просрочки, а также стресса от психологического давления.
2. Запишите все данные коллектора.
Когда кредитор всё же обращается к коллекторам, он должен сообщить вам об этом в течение пяти рабочих дней. Он может отправить уведомление по электронной почте, заказным письмом, вручить лично или через нотариуса.
Банк, МФО или КПК больше не будут требовать с вас долг. Этим займётся коллектор. Причём кредитор вправе привлечь только одно коллекторское агентство. Вас не могут беспокоить по поводу одного кредита или займа представители сразу нескольких организаций.
Когда взыскатель выйдет с вами на связь, запишите информацию, которую он сообщит. Все эти данные понадобятся, чтобы проверить полномочия взыскателя. А если он будет нарушать правила общения, вы будете знать, на кого пожаловаться.
Коллектор обязан сказать:
- свои ФИО полностью либо имя и идентификационный цифровой код (такие коды есть даже у роботов-обзвонщиков);
- название или ФИО кредитора;
- название коллекторского агентства, общий размер вашего долга, а также отдельно сумму процентов и штрафов.
3. Проверьте коллектора.
Если коллектор называет не то агентство, о котором вас уведомил кредитор, лучше сразу отказаться от общения. Свяжитесь с кредитором и проясните ситуацию. По закону передать ваши долги могут только коллекторскому агентству из реестра Федеральной службы судебных приставов. Посмотрите, есть ли там такая организация и действует ли сейчас её аккредитация.
Затем стоит проверить самого взыскателя. В реестре ФССП есть адрес электронной почты коллекторской компании, а также сайт, на котором вы найдёте телефон для связи. Напишите или позвоните в агентство и попросите подтвердить полномочия взыскателя. Выясните, действительно ли у них работает этот человек, занимается ли он вашим долгом, какой у него номер телефона.
4. Изучите правила, по которым должны работать коллекторы.
Закон чётко описывает, что коллекторам можно делать, а что нет. Главное правило - коллекторам нельзя быть назойливыми и уж тем более причинять вам какой-либо вред. Если вы почувствовали излишний прессинг, это явный признак того, что взыскатель перегибает палку.
Коллектору можно:
- звонить вам, в том числе с помощью роботов-обзвонщиков с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники, не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- отправлять вам текстовые и голосовые сообщения, в том числе по электронной почте и через мессенджеры с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники, не чаще двух раз в сутки, четырёх раз в неделю и 16 раз в месяц;
- видеться с вами не более раза в неделю.
Когда коллектор хочет общаться чаще или другими способами, например, по видеосвязи, он обязан заключить с вами отдельное соглашение. Оно будет действовать, только если вы его подпишете уже после возникновения просрочки. Если банк, МФО или КПК заключили с вами такое соглашение ещё при выдаче кредита или добавили в ваш кредитный договор пункт о дополнительных способах взыскания, то эти условия не имеют никакой юридической силы. А значит, действия коллектора не по общему регламенту будут считаться нарушением.
Учтите, что правила взаимодействия с взыскателями работают для каждого долга по отдельности. К примеру, если пять ваших долгов попали к коллекторам, то в неделю у вас может быть уже не одна встреча с взыскателями, а пять.
Взыскатели могут общаться с вашими родственниками или другими знакомыми (соседями, коллегами), только если и вы, и ваши близкие дали на это своё письменное согласие. А также выдали им разрешение на обработку персональных данных. По закону способы и частота взаимодействия коллекторов с третьими лицами такие же, как и с самим должником.
Ваши родные и знакомые в любой момент могут отказаться от общения с коллектором - даже устно, во время телефонного разговора с ним.
Если же вы сами хотите отозвать согласие на взаимодействие коллектора с вашими близкими, нужно направить заявление кредитору или коллектору по электронной почте, заказным письмом с уведомлением, через нотариуса либо вручить лично под расписку.
Коллектору нельзя:
- скрывать свой номер телефона и адрес электронной почты;
- искажать информацию о сумме долга и последствиях просрочки;
- оказывать психологическое давление и тем более унижать;
- раскрывать сведения о вас и вашем долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами;
- уничтожать или повреждать ваше имущество либо угрожать этим;
- применять физическую силу или опасные для вашей жизни и здоровья методы либо угрожать этим.
Если коллектор нарушил эти правила и причинил вам либо вашим близким убытки или моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн рублей. За серьёзные или регулярные нарушения организацию могут вообще лишить права заниматься взысканием.
Если кредитор не уведомил вас вовремя, что передал долг коллекторам, можно сообщить о нарушении в Роспотребнадзор.
Когда кредитор или коллектор из государственного реестра нарушают правила взаимодействия с должниками и их близкими, обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов.
Коллектор разглашает персональные данные, ваши или ваших знакомых - отправьте жалобу в Роскомнадзор.
Если дело дошло до серьёзных нарушений - угроз жизни и здоровью, то пишите заявление в полицию и прокуратуру.
В случаях, когда вы связались с чёрными кредиторами и коллекторами, которых нет в госреестрах Банка России и ФССП, не теряйте время и как можно скорее обращайтесь за помощью в правоохранительные органы.
