Карта рассрочки, как следует из названия, позволяет покупать товары в рассрочку, которая может растягиваться от 2 до 12 месяцев. И платить за это не нужно - никаких процентов, скрытых комиссий и страховок. Звучит подозрительно. Но это не бесплатный сыр в мышеловке и не благотворительность со стороны банка - продукт продуман так, чтобы ни банк, который дал вам рассрочку, ни магазин, где вы купили товар, не оставались внакладе (иначе зачем им всё это нужно?).
Банк зарабатывает на комиссии, которую ему платят магазины-партнёры. И владельцам магазина такое партнёрство на пользу: вы придёте тратить деньги к ним, не пойдёте к конкурентам, раз уж вам предлагают такие привлекательные условия. Ваша же выгода в том, что вы покупаете товар сегодня, а платите потом и понемногу.
Чем карты рассрочки отличаются от кредитных карт?
По закону и кредитная карта, и карта рассрочки - это карты с лимитом овердрафта, а овердрафт - это, по сути, тот же кредит.
Так что принцип действия и кредиток (особенно тех, у которых есть длительный грейс-период - срок, пока проценты на долг не начисляются), и карт рассрочки похожий: на карте есть лимит, то есть доступная сумма денег, и им можно воспользоваться, чтобы что-то купить. А затем гасить долг, внося платежи. Если вы активно и добросовестно пользуетесь картой - как рассрочки, так и кредитной - то банк может повысить ваш лимит. Если же не возвращать банку долг, последуют санкции - это касается и кредиток, и карт рассрочки. Рассрочка, если клиент не вернул деньги в срок, превратится в кредит под определённый процент, например под 10 % годовых (но у каждого банка свои условия, их нужно уточнять). Если вы не уложитесь в грейс-период по кредитной карте, тоже придётся возвращать банку долг, но возможно, что процент в этом случае будет выше, например 20 или 30 % годовых.
- С карты рассрочки вы можете тратить деньги только в магазинах - партнёрах банка. С кредитной карты - где угодно.
- С карты рассрочки нельзя снять наличные. С кредитки можно, но обычно за такую операцию приходится платить комиссию.
- Обслуживание карт рассрочки, которые сегодня представлены на рынке, бесплатно для клиента. За обслуживание кредитных карт банк может брать ежегодную плату, например стандартные карты обходятся обычно в пределах 1000 рублей в год, стоимость премиальных может доходить до 15 000 рублей. Причём эти деньги обычно списывают со счёта на следующий день после активации кредитки - для многих клиентов это оказывается неприятным сюрпризом.
Если вам звонят из банка и предлагают выгодную карту
Сотрудник банка сообщает, что для вас есть особое предложение - карта, которой можно пользоваться без процентов. И она уже готова, нужно только забрать её с паспортом из отделения. Если вы спросите, не карта ли это рассрочки, возможно, вам ответят уклончиво и начнут убеждать, что их предложение удобнее и щедрее.
Не стоит верить на слово, обязательно уточните:
- во всех ли магазинах ею можно пользоваться;
- можно ли снимать наличные в банкомате;
- сколько стоит обслуживание этой карты, платные ли СМС-уведомления, нет ли скрытых комиссий;
- какой процент вас ждёт в случае неуплаты долга в срок.
Так вы поймёте, что перед вами - кредитка с длительным грейс-периодом или карта рассрочки и чем это "особое предложение" для вас обернётся.
Преимущества карт рассрочки
-
Главный плюс такой карты - можно совершать непредвиденные покупки, но только в определённых магазинах.
-
Получить карту несложно - как правило, нужны только паспорт и документ об официальном трудоустройстве. У некоторых банков есть возможность оставить заявку онлайн, и если с вашей кредитной историей и документами всё в порядке, вы получите одобрение.
-
Обслуживание карт рассрочки, что существуют сейчас на рынке, бесплатно. Некоторые банки даже предлагают кешбэк (частичный возврат потраченных денег на счёт) при покупке определённых товаров. Подробности надо уточнять в конкретном банке.
На что обратить внимание, оформляя карту рассрочки
-
Рассрочка до 12 месяцев действует не везде, изучайте предложения банка и магазина. Возможно, на нужный вам товар действует рассрочка лишь 3-4 месяца, а то и 1-2 месяца. И такой короткий срок вас не устроит.
-
Карта работает далеко не во всех магазинах, а только в определённых - партнёрах банка. Изучите список, возможно вы не посещаете и не собираетесь посещать большую часть из них. Сверьте цены на нужный вам товар в магазинах-конкурентах: вдруг там он стоит значительно дешевле, пусть даже там нет рассрочки?
-
Бывает, что по картам рассрочки нельзя купить товар со скидками. Возможно, рассрочка в таких случаях невыгодна, можно купить товар гораздо дешевле сразу по акции.
-
Специалисты по поведенческой экономике считают, что средний чек покупателя возрастает (порой в 2-3 раза), если у клиента есть возможность купить сейчас, а заплатить потом. Так что возрастает и риск совершить спонтанные ненужные покупки. Используйте карту рассрочки осмотрительно, трезво оценивайте ваши нужды.
-
Вносить платежи на карту рассрочки нужно вовремя, иначе банк начислит штраф и сообщит в кредитное бюро о просрочке - эта информация попадёт в кредитную историю клиента. Ну и если не вернуть банку долг за положенное время (например, за 5 или 12 месяцев рассрочки), придётся заплатить процент, который банк начислит на остаток долга.
Получается, что карта рассрочки удобна, если нужен определённый товар, но вы хотите растянуть оплату на несколько месяцев и при этом избежать процентов. Однако пользоваться такой картой надо осмотрительно, просчитывать варианты и ни в коем случае не задерживать выплаты. Иначе вы существенно переплатите, и вся выгода сойдёт на нет.
Ещё больше о финансовой грамотности и тонкостях финансовой сферы читайте в нашей еженедельной рубрике, которую мы создаём совместно с Банком России, - "Деньги Здесь".
