С начала 2024 года в России начала работу программа долгосрочных сбережений. Она поможет накопить денег, которыми можно будет воспользоваться в будущем, к примеру, после выхода на пенсию или в тяжёлой жизненной ситуации. Помимо процентов по вкладам, участники программы получат прибавку к своим накоплениям от государства.
В чём суть программы?
Вы заключаете договор долгосрочных сбережений с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ), подключившимся к программе, и начинаете отчислять туда взносы. Государство тоже пополняет эти счета. Вдобавок вы получаете право на налоговый вычет - можете вернуть часть уплаченного за год подоходного налога.
Если вы официально работали с 2002 по 2014 год, у вас есть пенсионные накопления. Это часть будущей государственной пенсии, которая находится на вашем личном пенсионном счёте в Социальном фонде России (СФР) либо в НПФ. Её тоже разрешается перевести в программу долгосрочных сбережений.
Фонд будет инвестировать ваши деньги, чтобы уберечь их от инфляции и преумножить. Начать получать ежемесячные выплаты от НПФ можно будет через 15 лет с момента заключения договора, либо с 55 лет для женщин, с 60 - для мужчин.
Забрать все сбережения вместе с инвестиционным доходом разрешается и раньше, если деньги потребуются на лечение тяжёлой болезни или семья потеряет кормильца. При этом ваш счёт в программе не закроется - при желании вы сможете пополнить его позже.
Все ваши взносы в ПДС, а также инвестдоход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей.
Участвовать в программе вправе любой гражданин России. При желании можно открыть несколько счетов. Причём не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека.
Сколько на мой счёт добавит государство?
Люди, которые внесут в программу не меньше 2000 рублей за год, получат софинансирование из госбюджета. Максимальный размер доплаты одному человеку (даже если он оформит несколько договоров ПДС) составит 36 000 рублей в год. Но точный размер госдобавки будет зависеть от суммы взносов на счёт и от вашего ежемесячного дохода:
- при среднемесячном доходе до 80 000 рублей в месяц полагается доплата из расчёта 1:1. То есть государство добавит рубль на каждый рубль, который человек внесёт на счёт в ПДС. Чтобы получить максимальные 36 000 рублей госприбавки в год, нужно самому вложить не меньше этой суммы;
- при зарплате от 80 000 до 150 000 рублей коэффициент составит 1:2 - рубль от государства на каждые два рубля, которые внесёт вкладчик;
- с доходами от 150 000 рублей - 1:4.
Государство будет софинансировать вложения в ПДС в течение трёх лет с момента вашего первого взноса в программу.
Если вы в разное время откроете несколько счетов ПДС, доплата будет приходить на каждый из них - в пределах общего лимита. Но период софинансирования закончится через три года после того, как вы пополните именно первый счёт в программе.
Как перевести в ПДС свои пенсионные накопления?
Узнать, есть ли у вас пенсионные накопления и где они хранятся, вы можете в личном кабинете на портале "Госуслуги", на сайте или в отделении СФР.
Когда накопления в том же НПФ, который вы выбрали для долгосрочных сбережений, достаточно просто подать заявление о переводе денег с вашего пенсионного счёта в ПДС. Это можно сделать до 1 декабря каждого года - через личный кабинет на сайте НПФ или в его отделении, а также через портал "Госуслуги". Деньги попадут в программу на следующий год после отправки заявления.
Обратите внимание, что после перевода пенсионных накоплений в ПДС их нельзя будет вернуть обратно на обычный пенсионный счёт в НПФ или Социальном фонде России. А если понадобится снять деньги с ПДС раньше срока (без тяжёлой жизненной ситуации), то пенсионные накопления получить не удастся - они останутся на вашем счёте в программе.
Участники программы могут рассчитывать на два налоговых бонуса: вычет на взносы и вычет на доход
Вычет на взносы позволит вам вернуть уже уплаченный НДФЛ с заработка, который вы вложили в ПДС. Но если у вас нет официального дохода, с которого взимаются налоги, то и возвращать будет нечего.
Вычет на доход позволяет не отчислять НДФЛ с выплат, которые вы получите от НПФ. Для этого вычета иметь зарплату или другой официальный доход необязательно.
Чтобы получить право на налоговые льготы, также надо выполнить несколько условий. О них нужно уточнять в вашем НПФ.
Что будет со сбережениями в случае смерти участника программы?
Если человек ещё только делал взносы, все деньги со счёта в ПДС перейдут его правопреемнику, которого можно указать в договоре. Им может быть кто угодно, не только родственники.
Когда правопреемники не прописаны, сбережения перейдут членам семьи. В первую очередь мужу или жене, детям и родителям. Если таких близких нет, сбережения достанутся наследникам второй очереди - в неё попадают братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки.
Если участник программы уже начал получать деньги от фонда, то важен срок выплат, который он выбрал. Когда это определённое количество лет, вся оставшаяся сумма на счете передается правопреемникам. В случае пожизненных платежей сбережения не наследуются.
