Общество • 28 июля 2026, 11:02
Автор: Омск Здесь
Вместе с Банком России разбираемся, чем вклад отличается от накопительного счёта, и как вычислить выгоду.
Накопительный счёт - это счёт, который в любой момент можно пополнять или снимать с него деньги. При этом банк начисляет проценты каждый день или месяц. На нём разрешается держать даже небольшие суммы. Но её размер обычно влияет на процент. У вкладов же часто есть ограничение на минимальную сумму сбережений, и проценты начисляются строго по оговорённым условиям.
Иногда банки позволяют открыть сразу два вида накопительных счетов. Тогда деньги, которые могут понадобиться для непредвиденных расходов, можно будет хранить на счёте с процентами на ежедневный остаток, а счёт с процентами на минимальный остаток за месяц не трогать до начисления процентов.
Если по депозитам проценты чаще всего известны заранее на весь срок договора, то по накопительным счетам банки обычно могут пересматривать ставку. Как правило, банки предупреждают клиентов об изменениях. Вырастет или снизится процент по счёту, зависит от ситуации на финансовом рынке, в первую очередь от ключевой ставки Банка России. Когда она поднимается, вслед за ней обычно растут и проценты по счетам. Если снижается, накопительные счета тоже приносят меньше дохода.
Банки могут менять ставку и по собственным правилам. К примеру, первые пару месяцев платить высокий процент, чтобы привлечь новые накопления, а затем снижать. Иногда повышенная ставка действует только для клиентов, которые получают зарплату в этом банке, хранят на депозитах крупные суммы, тратят много денег по карте или делают покупки у компаний-партнёров. Если владелец перестанет выполнять эти условия, то процент упадёт.
Срок депозита обычно составляет от 1 месяца до 3 лет. Исключение - бессрочные вклады до востребования, но ставка по ним близка к нулю.
Нередко банки автоматически продлевают вклад, но ставка при этом меняется. Поэтому нужно не пропускать срок окончания вклада, изучать условия пролонгации старого договора и ставок по новым депозитам. Возможно, выгоднее будет закрыть вклад, который банк продлил автоматически, и самостоятельно открыть новый.
Накопительный счёт действует бессрочно. Даже если вы заберёте с него все деньги, он не закроется. Вы можете пополнять его, когда удобно, и постоянно получать доход. Но следить за изменениями ставки по счёту придётся. Не исключено, что банк добавит дополнительные требования для тех, кто хочет получать высокий доход. Или другие банки предложат более выгодные условия.
Сбережения на всех накопительных счетах и вкладах защищены государством в пределах 1,4 млн рублей в каждом банке.
Доход гарантирован: банк заранее сообщит, какие проценты вы получите по счёту или вкладу, если не будете снимать деньги раньше времени.
Накопительные счета и вклады облагаются налогом по одинаковым правилам. Не нужно платить налог, когда выплаченные проценты по всем банковским счетам и депозитам укладываются в определённый лимит. На доход сверх лимита начисляется НДФЛ по ставке 13 и 15%.
Оба инструмента довольно похожи, поэтому при выборе варианта, который подойдёт именно вам, важно обращать внимание на их различия.
- Ситуация в экономике стабильная, инфляция низкая или постепенно снижается. В период низкой инфляции банки обычно предлагают самые большие проценты по длинным вкладам. Депозиты на короткий срок и накопительные счета приносят меньший доход.
Когда инфляция снижается, и Банк России постепенно опускает ключевую ставку, вслед за ней уменьшаются и все остальные ставки на рынке - по кредитам и депозитам. Вклад позволяет зафиксировать высокий процент по вашим сбережениям, который не изменится до конца действия договора, если в его условиях не прописана возможность снижения процента вслед за ключевой ставкой.
- Сбережения не пригодятся в ближайшее время, и нужно подстраховаться от спонтанных расходов. С депозита невозможно снять деньги без потерь, поэтому меньше соблазна потратить их на что-то не слишком нужное. В то же время, если ваш прогноз не сработает и вам всё-таки придётся снять деньги со вклада, вы сможете забрать сбережения в любой момент.
- Нередко банки устанавливают минимальный размер депозита, например, 50 000 рублей. Если у вас пока меньше накоплений, открыть вклад просто не удастся.
- Вы знаете, что деньги могут потребоваться в любой момент. Накопительный счёт, проценты по которому начисляются ежедневно, будет самым удобным и выгодным вариантом.
- Решили отдельно отложить сумму на крупную покупку, ремонт или отпуск, но точный срок ещё не ясен.
- Планируете регулярно откладывать деньги, но нередко забываете об этом. Некоторые банки позволяют настроить автоматические переводы с зарплатного счёта на накопительный.
Другими словами, когда вам важна предсказуемость и стабильность, выбирайте вклад. Если хотите откладывать деньги по собственному графику и снимать сбережения в любой момент с минимальными потерями, открывайте накопительный счёт.
Можно воспользоваться обоими инструментами сразу. Например, финансовую подушку безопасности хранить на вкладе, а остальные сбережения, которыми хотите распоряжаться свободно, внести на накопительный счёт.
Повысить свою финансовую грамотность вы можете вместе с нашей рубрикой "Деньги Здесь". Новые материалы выходят каждый вторник.
Постоянный адрес страницы: https://omskzdes.ru/society/92484.html